Seguro de Recheio Habitação: O Que é e Qual a Importância?

A nossa casa é, sem dúvida, um dos espaços mais importantes da nossa vida. É nela que construímos memórias e guardamos os nossos objetos mais importantes.

Por isso, é importante estarmos preparados. O seguro de recheio habitação ajuda-o a proteger o que de mais precioso possui tem em casa. 

É importante que não o confunda com o seguro de vida ou seguro de incêndio. São produtos diferentes e iremos explicar-lhe detalhadamente como se complementam.

O Que é o Seguro Recheio Habitação?

O seguro de recheio habitação, também conhecido como seguro de recheio casa, é um produto pensado para proteger os bens móveis existentes no lar. Este tipo de seguro cobre o valor dos seus objetos pessoais, como mobília, decoração, eletrodomésticos e equipamentos eletrónicos. 

Ou seja, o seguro de recheio casa pretende representar o custo de reposição dos bens em caso de dano ou destruição.

Ao contrário de outros seguros relacionados com a habitação, o seguro de recheio não é obrigatório por lei. No entanto, é fundamental para uma proteção mais completa da sua casa. 

Importa, contudo, distingui-lo de outros seguros relacionados com a casa, especialmente quando esta é adquirida com recurso a crédito para compra de habitação: 

• Seguro de Vida: obrigatório no caso de compra de casa com crédito habitação. O seguro proteção vida assegura o pagamento do empréstimo em caso de morte ou invalidez do titular;

• Seguro de Incêndio: obrigatório para imóveis em propriedade horizontal (apartamentos) e em caso de compra de casa com crédito habitação. Cobre danos ao imóvel por incêndios causados por explosões, incêndios acidentais e queda de raios. 

💡O seguro de recheio é muitas vezes visto como uma camada complementar de proteção ao que é oferecido por estes seguros. 

O Que Fica Coberto Pelo Seguro Recheio Habitação?

Por norma, o seguro de recheio habitação pode ter várias coberturas que variam de acordo com a seguradora escolhida e os pacotes que esta oferece.

Regra geral, e embora possam existir coberturas pagas à parte, a oferta é relativamente semelhante.

Danos Graves

• Furto ou roubo;
• Incêndios;
• Catástrofes naturais (tempestades, cheias, queda de raios);
• Danos provocados por água;
• Danos provocados pelo choque de veículos;
• Queda de aeronaves.

Danos Considerados Menos Graves

• Queda e quebra de objetos e vidros;
• Demolição e remoção de escombros em caso de sinistro;
• Riscos elétricos;
• Danos derivados de calor e/ou fumo.

Coberturas Adicionais 

Estas coberturas costumam ser incluídas mediante o pagamento de um custo extra, complementando o pacote contratado de base:

• Fenómenos sísmicos;
• Equipamentos eletrónicos, como computadores;
• Objetos de valor;
• Restauro de documentos;
• Atos de vandalismo.

Responsabilidade Civil 

Esta é a cobertura pensada para o salvaguardar de danos provocados a terceiros. 

Como Calcular o Valor do Património Para Um Seguro de Recheio?

Para saber o valor correto do património que pretende segurar é necessário seguir alguns passos:

• Listar os Bens a Segurar: elabore um inventário o mais detalhado possível de todos os seus bens. Aqui deve incluir mobiliário, roupa, eletrodomésticos, equipamentos eletrónicos, livros, entre outros; 

• Listar Bens com Valor Especial: aqui deverá incluir todos os bens de valor superior, como joias, peças de arte, coleções, antiguidades. É possível que seja solicitada uma avaliação destes itens para poderem ser integrados na cobertura do seguro de recheio;

• Some Todos os Valores e Acautele Uma Margem de Erro: some o valor de todos os bens. Deverá acautelar uma margem de cerca de 10% para eventuais erros, esquecimentos ou aquisições futuras.

Deve ter em atenção que o seguro de recheio casa não representa o valor de mercado dos seus bens. O objetivo é que, em caso de sinistro, seja possível substituir os seus bens por outros de qualidade semelhante. 

Qual o Custo do Seguro Recheio Casa?

Tal como acontece com as diferentes coberturas, também os custos do seguro variam de acordo com a oferta e a seguradora escolhida.

⚠️ Tenha o cuidado de contactar apenas seguradoras autorizadas.

Ainda assim, o custo do seguro de recheio habitação está diretamente ligado a alguns fatores que deve ter em consideração. 

Localização

A localização do imóvel é um dos elementos que impactam o valor desta proteção. Áreas com maior probabilidade de ocorrência de desastres naturais ou incidência de criminalidade terão prémios mais elevados.

Valor dos Bens

Naturalmente, o valor atribuído aos bens segurados terá influência direta no custo do seguro. O prémio a pagar será tão mais elevado quanto maior for o valor dos bens a segurar.

Tipologia

Como sabe, existem diferentes tipos de casas no mercado. Os valores dos seguros para apartamentos são diferentes dos envolvidos em moradias, por exemplo.

Da mesma forma, a existência de sistemas de videovigilância, portas blindadas ou alarmes poderá influenciar a decisão da seguradora relativamente ao prémio.

Franquia

Se optar por uma franquia, quanto mais alta esta for, menor custo terá o seguro. Porém, tenha em atenção que, em caso de sinistro, maior será o valor que terá de pagar.

Coberturas

Como lhe explicámos, algumas coberturas não estão incluídas nos pacotes básicos de proteção. Ou seja, têm de ser pedidas à parte.

Naturalmente, as coberturas adicionais terão impacto no valor do prémio do seguro. Por outro lado, os seus bens estarão melhor protegidos.

❗Caso contrate o seguro de recheio casa juntamente com o crédito habitação, lembre-se de analisar todos os custos através do MTIC do empréstimo.

Como Escolher Um Seguro Recheio?

Para escolher um seguro de recheio casa adequado às suas necessidades deverá fazer uma análise minuciosa de várias simulações para este tipo de seguros, emitidas por diferentes seguradoras.

O seu objetivo deverá ser comparar lado a lado e escolher a mais vantajosa. Deverá ter atenção a alguns fatores: 

• Atenção às Coberturas e Exclusões: não aceite nada sem ler atentamente as condições da sua apólice, certificando-se do que está incluído e excluído em cada cobertura; 

• Tenha Clara Noção dos Seus Bens: um valor estimado para cobrir os seus bens que seja insuficiente deixá-lo-á desprotegido. Mas também não deverá pecar por excesso, pois fará subir o prémio total do seguro; 

• Analise Se a Franquia Compensa: franquias altas reduzem o valor do prémio, mas aumentam os seus custos em caso de sinistro. Compare as opções com e sem franquia; 

• Tenha em Conta a Reputação da Seguradora: analise a qualidade e segurança dos serviços oferecidos de todas as seguradoras na corrida. 

Como Pedir Crédito Habitação Com Seguro Recheio?

Ainda que o seguro de recheio não seja obrigatório para a contratação de um crédito habitação, a maioria das instituições bancárias oferece esta proteção como complementar aos seguros obrigatórios de vida e incêndio. 

💡Ainda assim, deve analisar e comparar as ofertas existentes no mercado, de modo a garantir a melhor escolha. Até porque não é obrigado a contratar seguros no banco onde faz o crédito.

Se vai pedir um financiamento para compra da sua casa, considere o seguinte: 

• Perceba o Que o Mercado Tem Para Oferecer: não se fique apenas pela primeira oferta, pois poderá fazer um negócio melhor noutra instituição; 

• Negocie: deverá negociar não só as condições do crédito como também as de cada seguro; 

• Considere a Opção de Contratar os Seguros Separadamente: ainda que muitas vezes seja vantajoso contratar os seus seguros através do banco, não deixe de averiguar se consegue um seguro de recheio habitação melhor noutra entidade; 

• Simule Através de Plataformas Digitais: alguns bancos e seguradoras já disponibilizam simuladores através das suas aplicações móveis, permitindo a comparação e contratação dos seguros de forma mais fácil;

• Solicite a Ajuda de Um Intermediário de Crédito: os profissionais de intermediação, como a Gestlifes, são a ajuda ideal para encontrar a solução que melhor se adequa ao que procura.

Ao simular o seu crédito habitação com a Gestlifes, garantimos ajudar a encontrar o empréstimo certo para si, o que poderá reduzir as chances de ter um crédito recusado.

Adicionalmente, poderá contar com o nosso apoio também na escolha das proteções mais indicadas, seja o seguro de vida, multirriscos ou de recheio.

No caso do seguro de vida, por exemplo, temos até parceria com a MetLife para que consiga uma simulação e comparação mais rápida.

Conclusão

O seguro de recheio habitação é um importante instrumento de proteção para os bens que constituem o seu lar. Ainda que não seja obrigatório, oferece um nível de segurança muito grande, já que estará protegido de desastres naturais, furtos, riscos elétricos, entre outros. 

No entanto, antes de avançar com a contratualização de um seguro de recheio deverá analisar cuidadosamente o que o mercado lhe oferece.

Não se esqueça de pedir várias simulações, comparar as suas coberturas e exclusões, avaliar se faz sentido contratar um seguro com franquia e perceber se o valor de cobertura está ajustado ao dos seus bens.