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O crédito habitação representa, certamente, um peso considerável no seu orçamento mensal, mas há uma solução que permite poupar mais todos os meses: o refinanciamento de imóveis.
Neste artigo, vamos dissecar esse conceito e explicamos-lhe:
- O que significa refinanciar um imóvel;
- Quais as vantagens desta operação financeira;
- Quando e como avançar com o refinanciamento de imóvel.
Se procura as melhores soluções de crédito habitação, pode também contar com o apoio da Gestlifes: negociamos, por si, as melhores condições junto dos principais bancos no mercado e apresentamos-lhe a oferta mais vantajosa.
O Que é o Refinanciamento de um Imóvel?
O refinanciamento de um imóvel é uma solução financeira através da qual os clientes dão a casa como garantia de pagamento para beneficiarem de um empréstimo mais favorável.
Como tal, pode dizer-se que o refinanciamento funciona, em certa medida, como uma espécie de segunda hipoteca sobre a casa.
Para refinanciar a sua habitação, o banco terá de avaliar o imóvel e, mediante o valor atribuído à casa, poderá mesmo conceder um crédito com garantia hipotecária.
Ora, uma operação de refinanciamento de imóvel pode ser especialmente útil para quem tem um Loan-to-Value (LTV) baixo e precisa de um montante extra para outras despesas.
💡 O LTV é o rácio entre o dinheiro que o banco empresta para a compra de casa e o valor do imóvel dado como garantia. Segundo as recomendações do Banco de Portugal, deve ser, no máximo, de 80% nos créditos hipotecários.
Vamos apresentar um exemplo para clarificar. Imagine que está na situação seguinte:
- Tem um crédito habitação e restam-lhe 90.000€ para liquidar o empréstimo;
- O banco avalia a sua casa em 150.000€ euros.
Neste cenário, o seu LTV seria de 60%.
Se precisar de fazer obras em casa, a título de exemplo, pode também aceder a um montante extra para esse efeito, ao abrigo de um empréstimo com hipoteca da sua habitação (neste caso, falaríamos até de um crédito habitação mais obras).
Supondo que precisa de 20.000€ para a empreitada, ao juntarmos essa quantia ao valor em dívida no crédito habitação, o seu LTV passaria a ser de 73%.
No fundo, poderia pedir o refinanciamento do seu imóvel e usufruir, em simultâneo, dos benefícios do crédito com garantia hipotecária. É o que acontece, de resto, quando junta um crédito pessoal ao empréstimo habitação.
✅ O crédito multifunções merece referência neste contexto, já que também funciona como complemento ao crédito para compra de casa.
Quais as Vantagens do Refinanciamento de um Imóvel?
De uma forma geral, refinanciar um imóvel permite melhorar as condições contratuais de um crédito habitação. Destacamos, em concreto, quatro benefícios.
- Taxas de juro menores: o refinanciamento imobiliário permite baixar as taxas de juro (a TAN e a TAEG) do seu empréstimo, o que se reflete igualmente em prestações inferiores.
- Financiamentos extra: se o seu LTV permitir, poderá obter um montante extra para diversas finalidades em virtude da garantia hipotecária associada ao refinanciamento.
- Retorno a longo prazo: o potencial acesso a um montante extra, por sua vez, pode ser aproveitado para investir em projetos que gerem ganhos futuros, como um curso novo ou obras em casa, por exemplo (neste último caso, a casa valoriza).
- Consolidação de dívidas: a solução de refinanciar a casa pode também ser usada para beneficiar de um crédito consolidado com hipoteca. No fundo, pode juntar diferentes financiamentos numa única mensalidade (mais baixa) e reduzir a sua taxa de esforço.
Quando se Deve Pedir o Refinanciamento de um Imóvel?
Sucintamente, o refinanciamento de imóvel deve ser pedido em três cenários:
- Quando pretende poupar mais dinheiro mensalmente;
- Quando precisa de um financiamento extra para outras finalidades;
- Quando não vê vantagens nas condições de um crédito consolidado sem hipoteca.
Qualquer uma destas situações poderá levar ao refinanciamento de uma casa, mas antes de avançar com a solicitação, deve ponderar bem essa decisão.
Com efeito, há um risco considerável associado a este processo, que envolve, justamente, a hipoteca da sua casa.
❗️ Se, por algum motivo, não conseguir liquidar o crédito, poderá ver o seu imóvel penhorado, uma vez que a habitação foi dada como garantia de pagamento.
Como Pedir o Refinanciamento de um Imóvel?
Para solicitar o refinanciamento do seu imóvel, pode contactar diretamente o seu banco através de diferentes canais, como o website, as linhas telefónicas, ou os balcões físicos.
Como alternativa, pode contar com a ajuda de intermediários de crédito como a Gestlifes.
Tendo por base as suas necessidades e a sua situação em particular, avaliamos as várias ofertas do mercado para apresentar-lhe a solução com o maior potencial de poupança.
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Cuidados a Ter Com o Refinanciamento Imobiliário
Refinanciar um imóvel é uma solução que permite poupar, mas deve adotar alguns cuidados antes de recorrer a essa operação. Recomendamos que adote duas práticas:
- Valide as suas necessidades: se pretender avançar com o refinanciamento para aceder a um crédito extra, garanta que precisa realmente desse empréstimo para não acumular dívidas. Em última análise, poderá até enfrentar dificuldades financeiras e ter o crédito recusado.
- Compare propostas: seja para pedir um refinanciamento ou qualquer outra solução financeira, deve sempre avaliar o mercado para encontrar as melhores ofertas. Neste contexto, recordamos o apoio que pode obter através de intermediários de crédito.
Quais São as Alternativas ao Refinanciamento de um Imóvel?
A poupança de dinheiro não se alcança apenas com o refinanciamento. De facto, há duas alternativas possíveis que pode considerar: a renegociação e a transferência de empréstimos.
Renegociar Créditos
Esta solução envolve um contacto junto do seu banco atual para rever determinadas condições do crédito habitação, como as taxas de juro, o spread, ou o prazo de pagamento.
O objetivo da renegociação de um crédito habitação é, evidentemente, o de conseguir um alívio mensal com a redução de custos do empréstimo.
Transferir Créditos
Na mesma ótica, a transferência do empréstimo também pode resultar numa poupança mensal.
A diferença é que estará a mover o seu crédito para outro banco e não a rever as condições do contrato com a instituição financeira atual.
Neste caso, a comparação das diferentes ofertas do mercado é fundamental para encontrar as entidades bancárias com as propostas mais vantajosas face às suas necessidades.
💡 Saiba se compensa mais transferir, renegociar ou consolidar um crédito.
Conclusão
O refinanciamento de um imóvel é uma solução financeira útil para poupar dinheiro mensalmente, uma vez que permite baixar a prestação do crédito para compra de casa.
Contudo, é importante ponderar bem a decisão de refinanciar a sua habitação, já que esta operação envolve a hipoteca do imóvel.
Como alternativa ao refinanciamento, pode apostar em duas soluções: por um lado, a renegociação do crédito habitação e, por outro, a transferência do empréstimo para outro banco.
Já se pretender aproveitar a consolidação de empréstimos que o refinanciamento possibilita, pode também identificar qual a melhor proposta nesse sentido com o simulador Gestlifes.
Perguntas Frequentes
O Que é o Refinanciamento de um Imóvel?
O refinanciamento de um imóvel é uma operação financeira que consiste em dar a casa como garantia de pagamento para usufruir de um crédito habitação com melhores condições contratuais.
Para refinanciar a sua casa, o banco avalia o imóvel e, se o seu LTV permitir, a instituição financeira concede um novo crédito com garantia hipotecária.
Como Fazer o Refinanciamento de um Imóvel?
O refinanciamento de um imóvel pode ser feito com um contacto direto junto do seu banco atual ou com o recurso a intermediários de crédito como a Gestlifes.
Através do nosso simulador, em particular, consegue encontrar as melhores propostas de crédito do mercado, o que pode ser especialmente útil se pretender consolidar empréstimos (uma possibilidade que tem ao seu dispor quando refinancia um imóvel).
