Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação Em 2024?

Se a prestação do seu empréstimo habitação está elevada, é provável que já tenha ponderado fazer uma transferência. De facto, ao mudar o crédito para outro banco, poderá conseguir melhores condições contratuais.

Mas, com tantas campanhas diferentes, qual é o melhor banco para transferir crédito habitação? Vamos ajudar a responder ao partilhar, neste artigo, as ofertas das entidades financeiras em 2024.

Poderá também fazer uma simulação com a Gestlifes: de forma totalmente gratuita, e sem qualquer compromisso, comparamos o mercado por si e identificamos o banco mais vantajoso para o seu caso.

Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

O melhor banco para transferir crédito habitação irá sempre variar de cliente para cliente.

O objetivo de uma transferência é o de aumentar a poupança nos pagamentos da casa, logo, a melhor entidade para si será aquela com menos custos mensais e anuais.

Para identificar mais facilmente esse banco, terá de analisar diversos indicadores, que, em conjunto, vão contribuir para baixar a prestação da sua casa.

Vamos agora conhecer esses indicadores e, nesse seguimento, perceber quais as entidades com ofertas mais apelativas em 2024.

Bancos Com Melhor Spread

Entidade Financeira	Spread Mínimo	Spread Máximo
Santander	0,5%	1,9%
Banco CTT	0,7%	2,6%
Bankinter	0,75%	1,1%
BPI	0,75%	1,6%
Millennium BCP	0,75%	1,50%
Montepio	0,8%	1,2%
ActivoBank	0,8%	1,5%
Novo Banco	0,9%	1,9%
Caixa Geral de Depósitos	1,10%	2,05%

Numa altura em que o mercado de crédito habitação se encontra estagnado, os bancos estão a arranjar formas de captar novos clientes.

Uma das táticas que essas entidades financeiras utilizam é a de baixar as margens de lucro, isto é, o spread, quando concedem um empréstimo.

💡 O spread representa a margem de um lucro de um banco, uma vez que é definido livremente por cada instituição.

Efetivamente, verifica-se uma tendência de queda deste indicador.

Em Agosto [de 2024], o spread mínimo oferecido já está abaixo de 0,8% na maioria dos casos, quando há dois anos a oferta ainda estava em 1%.

Jornal Público

Ora, obter o melhor spread é uma das estratégias mais utilizadas para baixar a mensalidade do crédito, principalmente para empréstimos contratados há vários anos (que podem ter valores superiores a 1,5%).

Como já percebeu, há vários bancos a oferecer spreads abaixo dos 0,8%. E há ainda a considerar o facto de, em diversos casos, vigorarem campanhas especiais:

• No Santander, se optar por uma transferência para taxa variável, pode obter um spread de 0,5% nos primeiros três anos;
• O Montepio devolve o valor do spread mensalmente nos primeiros dois anos;
• No Novo Banco, Millennium BCP e ActivoBank, pode beneficiar de spread 0% nos primeiros dois anos.

Como é claro, importa fazer as contas para perceber se estas ofertas são efetivamente vantajosas a longo prazo.

Mesmo que consiga poupar durante dois anos com um spread de 0%, continuará este indicador mais benéfico do que noutras propostas depois do período promocional?

De igual modo, deve atribuir especial atenção aos produtos que terá de subscrever para usufruir de uma bonificação do spread.

É que algumas entidades obrigam, por exemplo, à utilização semestral de um montante mínimo em cartão de crédito, ou à domiciliação de ordenado numa conta à ordem (com comissões de manutenção).

Como tal, é indispensável perceber se, a longo prazo, vai realmente ficar a pagar menos tendo em conta os custos de outros produtos e/ou serviços subscritos para beneficiar de um spread mais baixo.

💡 Ler Mais: Descubra 10 Mitos do Crédito Habitação

Taxas de Juro Mais Atrativas

O spread não é o único indicador de custos do seu empréstimo habitação. É, sim, o mais facilmente negociável com o banco, ao contrário da TAEG do crédito.

Ainda assim, pode optar por duas alternativas para baixar a sua prestação, se tiver especificamente um contrato com taxa variável:

• Mudar de taxa variável para taxa mista;
• Mudar de taxa variável para taxa fixa.

Como o grande motivo da escalada das mensalidades é a subida da Euribor, fixar a prestação pode permitir poupar dezenas de euros por mês.

É o que acontece também no regime misto: neste caso, paga uma prestação estanque nos primeiros anos do contrato e só depois transita para uma taxa variável, ao abrigo da Euribor.

💡 Consulte a evolução das taxas Euribor ao longo dos anos.

Na verdade, esta tem sido uma opção crescente das famílias portuguesas: recorrer às taxas mistas nos créditos habitação, precisamente porque, ao dia de hoje, tal como as taxas fixas, já são mais baixas do que as comissões variáveis.

Vamos apresentar um exemplo ilustrativo de uma poupança assente na taxa de juro.

O Jorge tem um crédito habitação de 200.000€, com um montante em dívida de 169.000€, a pagar durante mais 25 anos.

Atualmente, tem o crédito no BPI, com taxa variável.

Ao transferir o crédito habitação para outra entidade financeira, com uma taxa mista, consegue uma poupança mensal de 161,54€.

Lembre-se: não tem de sujeitar-se às condições que contratou inicialmente junto de um determinado banco.

Mesmo quando opta por uma taxa de juro fixa, é possível renegociar o crédito ou transferi-lo para usufruir de melhores condições contratuais.

É Possível Obter Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?

Sim, é possível obter uma transferência de crédito habitação a custo zero.

Apesar de este processo ter, habitualmente, gastos associados, há bancos que cobrem os custos das transferências: comissões, nova escritura e outras despesas.

Ainda que estas despesas não tenham grande impacto a longo prazo, visto que apenas são pagas uma vez, devem ser tidas em conta considerando o objetivo de gastar o mínimo possível.

Por isso, esta é uma boa altura para pedir o serviço de transferência.

Dependendo da entidade financeira, poderá, então, conseguir:

• Transferência de crédito habitação a custo zero;
• Isenção das comissões e imposto de selo;
• Alargamento do prazo de pagamento.

Muitos clientes não gostam da ideia de transferir os seus créditos, porque assumem que os custos envolvidos não compensam os resultados.

Mas isto está longe de ser verdade, principalmente numa altura em que, como pode verificar, uma parte importante dos bancos oferece transferências de crédito habitação gratuitas.

Por isso, priorize as instituições que destacamos ao procurar o melhor banco para transferir crédito (gratuitamente).

Através de uma simulação, em particular, chega às propostas de transferência mais aliciantes para o seu caso.

Transferência Crédito Habitação: Como Funciona?

Para garantir que usufrui verdadeiramente dos benefícios de uma transferência de empréstimo, é importante continuar atento ao mercado de crédito habitação e às taxas de juro.

Dessa forma, conseguirá otimizar a sua prestação mensal e garantir, também, que está a par das medidas existentes.

Mas como funciona, ao certo, este processo?

Ao transferir o seu empréstimo estará, na verdade, a celebrar um novo contrato de crédito habitação com o banco que escolher, o que implica:

• Procurar a transferência mais adequada às suas necessidades;
• Comunicar ao banco atual a sua intenção com 10 dias úteis de antecedência;
• Analisar a sua capacidade financeira (cabe ao banco para onde irá transferir o empréstimo);
• Solicitar uma nova avaliação ao imóvel em causa, para estabelecer as condições do crédito;
• Assinar o novo contrato.

A instituição financeira terá de avaliar qual o montante que irá emprestar (até 90%, consoante a avaliação da casa), e se os clientes têm como suportar essa prestação.

Uma transferência de crédito habitação também pode ter lugar quando o cliente pede um empréstimo consolidado com hipoteca.

Neste caso, poderá juntar o empréstimo da casa e as restantes dívidas numa só mensalidade, noutra entidade financeira.

Transferência Crédito Habitação: Exemplo de Poupança

Vamos conhecer um exemplo prático de poupança ao transferir crédito habitação, tendo em conta apenas uma redução do spread.

Em 2012, o Tiago e a Mariana contrataram um crédito habitação com as seguintes condições:

• Spread de 2,2%;
• Prazo de pagamento a 40 anos;
• Prestação mensal de 700,82€.

Ao fim de 10 anos, ainda lhes resta 30 anos de pagamento e um valor de 120.000€ em dívida.

Cansados de ficar sem dinheiro disponível para outros gastos, decidiram transferir o empréstimo para conseguirem condições mais vantajosas.

Ao simularem com a Gestlifes, obtiveram as seguintes propostas:

Financeira	TAEG	Spread	Mensalidade	Poupança
Santander	5,0%	0,5% e 0,8%	574,01€ e 597,22€	126,81 € e 103,60€
BPI	5,4%	0,8%	609,16€	91,66€
Novo Banco	6,2%	0,9%	619,27€	81,55€

Como o principal objetivo do Tiago e da Mariana é poupar mensalmente, optaram pela oferta promocional da Gestlifes com o Santander, que lhes oferece um spread de 0,5% nos primeiros dois anos e de 0,8% nos anos seguintes.

Assim, conseguem chegar a uma poupança de mais de 100€ por mês. Mais especificamente, os ganhos são os seguintes:

• Poupança mensal: 126,81€ nos primeiros 2 anos e 103,60€ nos anos seguintes;
• Poupança anual: 1.521,72€ nos primeiros 2 anos e 1.243,20€ nos anos seguintes.

Ora, a Gestlifes apresentou três opções que permitem a esta família reduzir gastos. Mais do que isso, o Tiago e a Mariana puderam identificar a solução de transferência de crédito mais barata.

Simulador de Transferência de Crédito Habitação

Perceber qual o melhor banco para transferir o seu crédito habitação não é uma tarefa fácil, tendo em conta todos os fatores a avaliar.

No entanto, através do nosso simulador, pode ficar a saber qual a prestação mensal que teria de suportar ao mudar de banco e quais as despesas associadas a essa transferência.

Ora, ao avançar com um pedido de análise gratuita e sem compromissos, levamos o seu pedido a várias entidades parceiras e apresentamos-lhe a oferta que lhe permitirá poupar mais.

Ou seja, vamos simular transferências crédito habitação e verificar:

• Os custos de transferência que cada entidade cobre;
• Se compensa associar-se a outros produtos (seguros, cartões de crédito, etc.) para obter uma bonificação do spread na transferência;
• As características de cada crédito (spread, TAEG e comissões);
• A viabilidade de mudar a taxa de juro;
• A possibilidade alargar o prazo de pagamento para reduzir a mensalidade.

Além disso, tratamos de toda a burocracia associada ao processo, ao fazermos a ponte entre si e o banco.

💡 Neste processo, pode contar com o apoio de um gestor dedicado para a sua transferência de crédito. Este profissional fica responsável por esclarecer as suas dúvidas.

Transferir Crédito Habitação Compensa Em 2024?

Em muitos dos casos, compensa transferir crédito habitação para outro banco.

A conjuntura de 2024 leva a que as financeiras disponibilizem ofertas muito competitivas, logo, mudar as condições do contrato acaba por ser bastante vantajoso, tal como explica Filipe Silva, especialista da Gestlifes:

“Tendo em atenção a conjuntura atual do mercado, bem como a competitividade no setor bancário, estamos numa excelente altura para os clientes procurarem a opção de transferência do seu crédito habitação, bem como possível renegociação junto da sua instituição.”

Filipe Silva, Especialista de Crédito Hipotecário

Se o seu crédito habitação já tem alguns anos, e principalmente se tiver sido contratado entre 2011 e 2018, é provável que encontre agora spreads mais baixos (a partir de 0,5%), o que pode resultar numa poupança mensal de cerca de 200€.

Cuidados a Ter ao Mudar Crédito Habitação de Banco

Se pretende transferir o seu crédito habitação, tenha em atenção alguns aspetos importantes para garantir que é elegível e que esta é a escolha certa para o seu caso:

Analisar Todos os Produtos

A transferência de crédito habitação compensa se tiver em conta os indicadores que pode reduzir. Isto significa que não se deve focar apenas no spread ou na isenção dos custos ao mudar de banco, mas, também, na TAEG e noutros produtos associados ao empréstimo.

Comunicação ao Banco

Assim que o processo inicia, deve contactar o banco e indicar que vai transferir o crédito num prazo de 10 dias úteis antes da mudança. O banco atual deve também comunicar, com o mesmo prazo, todas as informações do seu crédito à instituição bancária que vai tratar da transferência.

Dedução Fiscal

Se tem um crédito habitação antes de 2011, os seus juros são dedutíveis no IRS. Ao mudar de banco, será considerado como um novo empréstimo e perderá este benefício. Contudo, faça bem as contas, porque, provavelmente, a poupança da transferência cobre esta dedução.

A Sua Situação Financeira

Visto que o novo banco vai pagar a sua dívida com o empréstimo anterior, terá de mostrar que cumprirá sempre os pagamentos das mensalidades.

Limites do Banco de Portugal

Como em qualquer crédito habitação, o banco só pode financiar 90% do valor de avaliação do imóvel. Isto significa que, ao transferir o empréstimo, não pode ter em dívida uma valor acima daquela percentagem deste valor à entidade atual.

Note igualmente que, caso beneficie de alguma suspensão de pagamento, como as moratórias, não será possível transferir o crédito.

Contudo, nada impede que simule online e que conheça outras condições contratuais. Assim, na altura da transferência, saberá qual a solução com que vai avançar.

Conclusão

A campanha de transferências de crédito habitação por parte dos bancos tem estado ao rubro em 2024.

Atualmente, além de não existirem custos associados ao processo, torna-se muito vantajoso mudar de taxa variável para taxa fixa e negociar o spread.

Para escolher o melhor banco para transferir o seu empréstimo, terá de avaliar todos estes aspetos: o valor do spread, a taxa de juro e, acima de tudo, a redução na prestação mensal que conseguirá obter.

A entidade mais vantajosa varia de cliente para cliente, pelo que só comparando propostas conseguirá chegar à mais benéfica para si.

Perguntas Frequentes

Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

Atualmente, o Santander, Novo Banco e BPI têm propostas atrativas para transferir crédito habitação de forma gratuita.

Ainda assim, deve perceber todas as condições e em que casos compensa mudar crédito habitação de banco, analisando:

• A alteração do tipo de taxa;
• O alargamento do prazo de pagamento;
• A redução do do Spread e da TAEG;
• Ooutras soluções de seguro crédito habitação.

Como depende de caso para caso, a nossa equipa ajuda a identificar de forma gratuita qual o melhor banco para transferir crédito habitação para si e indica-lhe no que pode poupar no seu crédito.

Como Funciona a Transferência de Crédito Habitação?

Ao transferir o seu empréstimo estará, na verdade, a celebrar um novo contrato de crédito habitação com o banco que escolher.

Isto implica comunicar a intenção da transferência à entidade atual, com 10 dias úteis de antecedência, uma nova avaliação do imóvel por parte do banco e uma análise da capacidade financeira dos titulares.

Assim, o que acontece ao transferir crédito habitação para outro banco é que a nova instituição bancária vai pagar antecipadamente a sua dívida ao banco atual.

Depois, o cliente passa a pagar à nova instituição bancária esta dívida, mas com as novas condições que contratou.

Esta simples alteração pode permitir a redução em milhares de euros no seu empréstimo.

Quando Posso Transferir o Meu Crédito Habitação?

A resposta a esta questão envolve o LTV do seu empréstimo.

Desde 2018, o Banco de Portugal determinou que as entidades não podem emprestar mais de 90% do valor de aquisição ou de avaliação do imóvel.

Esta regra aplica-se igualmente quando deseja transferir o seu empréstimo para outro banco: suponha que comprou uma casa por 180.000€, mas ainda deve ao banco 165.000€. Neste caso, o banco só pode financiar 162.000€.

Ora, só poderá transferir o crédito quando esse for o valor da sua dívida.

Outro aspeto que poderá dificultar a transferência é a sua taxa de esforço atual.

Uma vez que os bancos não costumam aceitar taxas de esforço superiores a 33%, a sua transferência poderá ser recusada.

Quanto Tempo Demora Transferir Crédito Habitação?

Entre a avaliação, a aprovação e a escritura, podem passar, na melhor das hipóteses, cerca de 30 dias.

Além disso, há alguns prazos a cumprir:

• O seu banco deve ser informado 10 dias úteis antes da transferência;
• Dada a necessidade de apresentar o distrate de hipoteca, tem também de existir um pedido deste documento feito 10 dias antes da escritura.

Isto significa que mudar o crédito habitação de banco não é um processo imediato, considerando a burocracia que está envolvida.

Quais os Custos de Transferir Crédito Habitação?

O valor de uma transferência de crédito habitação deverá rondar os 1.100€, incluindo os seguintes custos associados:

• Comissão de Avaliação do Imóvel (~ 240,00€);
• Comissão de Formalização (~ 530,00€);
• Cópia Certificada do Contrato de Crédito Habitação (~ 43,05€);
• Registo da Hipoteca Sobre o Imóvel (~ 225,00€);
• DPA (Depósito de Documento Particular Autenticado) (~ 20,00€).

Ao contrário do que acontece no crédito habitação, numa transferência, não é cobrado o IMT e o imposto de selo (duas despesas significativas).

Posso Transferir o Crédito Habitação e Pedir Um Empréstimo Extra?

Sim, pode. Nestes casos, estamos perante um crédito multifunções, isto é, um financiamento 2 em 1 que contempla não só o crédito habitação que já tinha, mas também um valor adicional.

Contudo, os custos nestas situações podem chegar aos 2.000€.

Alguns dos valores que apresentamos na resposta à questão anterior serão cobrados duas vezes, respeitando a cada um dos créditos:

• Comissão de Formalização: 3,12% do Montante Extra.
• Cópia Certificada do Contrato Crédito Habitação: 43,05€ para o Crédito Extra.
• Registo da Hipoteca Sobre o Imóvel: 225,00€ para o Montante Extra.
• DPA: 20,00€ para o Empréstimo Extra.
• Imposto de Selo: 0,5% ou 0,6% do Montante Extra.

O imposto de selo é cobrado pela Autoridade Tributária unicamente no valor extra, dado que o mesmo imposto já foi liquidado aquando da formalização do crédito habitação.

É Possível Ter Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?

Sim, é possível obter uma transferência de crédito habitação gratuita.

Dependendo da entidade financeira poderá conseguir:

• Comparticipação da comissão de reembolso;
• Isenção das comissões do processo;
• Isenção dos custos associados à escritura.

Quais as Vantagens de Fazer Uma Transferência de Crédito Habitação?

Em muitos casos, transferir crédito habitação para outro banco permite beneficiar de spreads mais baixos, a partir de 0,5%, o que pode resultar numa poupança mensal de cerca de 200€. Pode depois investir este dinheiro, por exemplo, num PPR.

Ao mesmo tempo, com a evolução da Euribor, é possível optar por uma taxa fixa para ter mais segurança no final do mês, alargar o prazo de pagamento, subscrever produtos adicionais, ou até incluir uma hipoteca para baixar o custo do empréstimo.

Assim, vai conseguir pagar menos mensalmente.

Quais os Documentos Necessários Para Transferir Crédito Habitação?

Vão ser solicitados os seguintes documentos:

• Cartão de Cidadão;
• Cópia da Escritura;
• Caderneta Predial;
• Comprovativo de Morada Fiscal;
• Extrato Bancário dos Últimos 3 Meses;
• Últimos 3 Recibos de Vencimento;
• Último Modelo 3 do IRS;
• Distrate de Hipoteca;
• Mapa de Responsabilidades.