Mapa de Responsabilidades: O Que é? Como Obter?

Ao longo da sua vida, é normal que precise de pedir vários créditos, quer seja para pagar a sua casa, carro ou para o seus projetos pessoais.

Com estas necessidades, pode ser fácil perder o fio à meada de quantos créditos tem e quais os seus prazos de pagamento.

E, é por isso normal que já tenha ouvido falar do Mapa de Responsabilidades.

Mas afinal de contas, do que se trata? Como é possível obter o Mapa de Responsabilidades?

O Que é o Mapa de Responsabilidades?

O Mapa de Responsabilidades é um documento que inclui a informação individual e detalhada sobre todos os seus créditos. Neste ficheiro vai encontrar:

• Os seus empréstimos organizados por instituição;
• Número de contratos de crédito feitos;
• Montante total que falta reembolsar;
• Valor que tem em incumprimento;
• Número de contratos com garantias associadas.

Este documento é gerado pela Central de Responsabilidades de Crédito.

Esta plataforma funciona como uma base de dados que tem, segundo o Banco de Portugal, “informação prestada pelas entidades participantes (instituições que concedem crédito) sobre os créditos concedidos aos seus clientes.”

📋 Nota: Todas as pessoas têm o direito de obter este ficheiro em seu nome a qualquer momento, estando sempre disponível para download.

Com este documento, tem uma visão clara sobre a sua situação financeira e se um banco o vê como um cliente em risco de se endividar.

É por isso que todas as entidades bancárias exigem que forneça o seu Mapa de Responsabilidades para conseguir pedir um crédito. Sem este documento, o crédito será recusado.

Agora que já sabe para que serve, continue a ler para perceber como obter o Mapa de Responsabilidades.

Como Obter o Seu Mapa de Responsabilidades?

Antes de mais, tem de aceder à Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal.

💡 Dica: Aceite os cookies e a política de privacidade no fundo da página. Só assim é que conseguirá obter o mapa através deste método.

Agora só tem de seguir os seguintes passos para obter o Mapa de Responsabilidades:

Depois destes passos estarem completos, abra ou salve o ficheiro em formato PDF com o mapa de responsabilidades de crédito. Aqui, terá acesso a todos os créditos que fez junto das instituições financeiras.

💡 Dica: Se precisar de obter mais do que um mapa de responsabilidades de pessoas diferentes (do seu agregado familiar, por exemplo), recomendamos que limpe o histórico do seu browser.

Outra alternativa para obter o seu Mapa de Responsabilidades passa por descarregar a app gratuita do Banco de Portugal.

Esta aplicação foi desenvolvida para receber notícias e utilizar os serviços mais procurados diretamente no seu smartphone.

O download está disponível na Play Store (Android) e na App Store (iPhone).

Agora que consegue obter o Mapa de Responsabilidades, vamos ajudá-lo a interpretar a informação.

Como Ler o Mapa de Responsabilidades?

Ao ver o vídeo explicativo do Banco de Portugal, consegue perceber melhor cada parâmetro encontrado no Mapa de Responsabilidades.

Mas vamos entrar ainda mais ao pormenor para que nada fique por esclarecer.

O Que Significa Cada Parâmetro do Mapa de Responsabilidades?

• Início – Data de início do contrato de crédito.
• Número de Devedores – Número total de devedores existentes no contrato.
• Em Litígio Judicial – Indica se algum destes casos se verifica:
  i) Um crédito entrar em incumprimento e a instituição financeira recorrer aos tribunais para recuperar o valor em dívida.
  ii) O devedor contestar o crédito judicialmente.
• Fim – Data final de término da responsabilidade de crédito.
• Total em Dívida – Montante que o devedor ainda tem a reembolsar no contrato.
• Montante de Incumprimento – Caso existam atrasos ou falhas no pagamento do crédito. Aparece da seguinte forma:
  i) Vencido – Valor dos pagamentos em atraso.
  ii) Abatido ao ativo – Crédito em incumprimento cujas instituições financeiras consideram que não conseguirão recuperar.
• Entrada de Incumprimento – No caso de incumprimento, indica a data em que se registou o primeiro pagamento em atraso.
• Montante Potencial – Montante que possa advir da dívida no futuro.
• Prestação – Valor a liquidar periodicamente até terminar o crédito.
• Periodicidade – Indica a periodicidade das prestações.
• Garantias – Tipo, valor total e número de garantias associadas ao contrato de crédito.

Exemplo Prático

No final do seu Mapa de Responsabilidades, vai encontrar o resumo de todos os seus créditos até à data escolhida na plataforma de Central de Responsabilidade de Crédito.

Olhando para este exemplo, será que conseguimos intuitivamente dizer quantos créditos esta pessoa tem? Ou se está nas melhores condições para pedir um crédito?

Bem, vamos por partes.

• Comecemos pelo número de créditos

Neste momento, este indivíduo é tanto devedor, ou seja, detém alguns créditos em seu nome, como é fiador de um crédito de outra pessoa.

Dentro do âmbito de devedor, vemos que já contraiu um crédito pessoal com um segundo titular, dois cartões de crédito a nível individual e está a pagar um crédito automóvel sozinho.

Como fiador, entrou no contrato de outra para a ajudar a obter um crédito habitação.

• Analise qual o montante em dívida

Na secção “Montante Em Incumprimento”, consegue ver qual o valor que ainda lhe resta reembolsar às entidades a partir da data que escolheu para criar o seu mapa.

Neste caso, repare que esta pessoa está numa situação de incumprimento no crédito automóvel. Como o valor de 250€ indica, provavelmente este individuo falhou o pagamento de uma prestação.

O “Montante Potencial” não é propriamente uma dívida. Quer sim dizer que é possível que tenha de pagar este valor caso partes do contrato não sejam devidamente executadas.

Por exemplo, se falharem com o pagamento do crédito habitação, esta pessoa tem de entrar com o seu próprio dinheiro, pois está como fiadora no contrato.

• Dados finais

Assim, esta pessoa:

1. Tem o seu nome associado a 5 contratos de crédito
2. Entrou em incumprimento num desses créditos, nomeadamente o crédito automóvel

Com esta informação, podemos dizer que a taxa de esforço desta pessoa pode estar em risco de se tornar alta.

Visto que já está em situação de incumprimento, certamente que esta não será a melhor altura para adicionar um encargo financeiro.

Conclusão: talvez seja prudente esta pessoa não avançar com um pedido de crédito, pelo menos até saldar as suas dívidas.

Quando é Atualizado o Mapa de Responsabilidades?

Imagine que até se encontrava numa situação semelhante ao exemplo anterior, mas que, entretanto, viu-se livre das dívidas.

Como pode ter a certeza que o Mapa de Responsabilidades já não mostra esse montante em dívida?

Não tem de se preocupar em fazer algum tipo de aviso, pois a entidade bancária onde estabilizou as suas prestações é que tem de comunicar ao Banco de Portugal que você já se encontra numa situação estável.

Mesmo que termine um contrato de crédito, também é da responsabilidade da instituição tratar de todas as atualizações.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é atualizado mensalmente conforme as datas de centralização, que são definidas pela entidade reguladora e indicam quando os mapas vão ser atualizados.

Por isso é normal que o seu crédito ainda surge no mapa mesmo após o pagamento, porque não existe uma atualização diária.

Confirme as datas de atualização do Mapa de Responsabilidades de Crédito em 2024:

Atualização Do Mapa
Atualização Do Mapa 20 de janeiro 2024
Atualização Do Mapa 17 de Fevereiro de 2024
Atualização Do Mapa 23 de Março de 2024
Atualização Do Mapa 20 de Abril de 2024
Atualização Do Mapa 18 de Maio de 2024
Atualização Do Mapa 22 de Junho de 2024
Atualização Do Mapa 20 de Julho de 2024
Atualização Do Mapa 24 de Agosto de 2024
Atualização Do Mapa 21 de Setembro de 2024
Atualização Do Mapa 19 de Outubro de 2024
Atualização Do Mapa 23 de Novembro de 2024
Atualização Do Mapa 21 de Dezembro de 2024
Atualização Do Mapa 18 de janeiro 2025*

Dados atualizados a 04.04.2024 a partir do Banco de Portugal.
*O Mapa de Responsabilidades de dezembro de 2024 é atualizado em janeiro de 2025.

Por exemplo, se liquidar um crédito em abril de 2024, a atualização do mapa é dia 18 de maio de 2024, conforme estipulado no calendário de atualizações.

Porque Precisa do Seu Mapa de Responsabilidades?

Ora, a verdade é que este documento é utilizado em todos os pedidos de crédito:

• Crédito Pessoal;
• Crédito Consolidado;
• Crédito Habitação;
• Crédito Automóvel;
• Cartão de Crédito.

E, como já mencionamos, o Mapa de Responsabilidades é um auxílio a que tenha mais controlo sobre as suas finanças. Obter esta informação é direito de todos os cidadãos e o acesso ao mesmo é uma mais-valia para si.

Com o seu mapa, consegue:

• Saber quantos créditos tem – Se está a tentar gerir melhor o seu orçamento, pode ser proveitoso que, volta e meia, verifique o seu mapa. Assim, tem a garantia que os seus rendimentos estão em sintonia com as suas despesas.
• Verificar se tem dívidas – Para evitar entrar em sobreendividamento, veja sempre se tem alguma prestação em atraso.
• Ver se é possível arcar com mais despesas – No seu mapa, encontra todas as datas e valor que falta reembolsar. Desta forma, tem uma melhor noção das suas prestações e quando pode fazer compras mais avultadas ou subscrever serviços que aumentem as suas despesas.
• Pedir créditos – O mapa de responsabilidades é uma informação que será sempre analisada pelos bancos quando pedir algum produto financeiro. Se o consultar previamente, estará um passo à frente e saberá quando é a melhor altura para avançar com pedidos de crédito.

📋 Nota: A Gestlifes é uma marca que atua como intermediário de crédito e autorizado pelo Banco de Portugal.

Caso esteja a ponderar fazer um pedido de crédito, pode utilizar o simulador da Gestlifes. Esta ferramente é gratuita e permite que envie logo toda a documentação no momento da simulação, incluindo o seu Mapa de Responsabilidades.

Após enviar o seu pedido, analisamos várias propostas de crédito de diferentes entidades financeiras. Assim, garantimos que encontra a solução financeira ajustada às suas necessidades.

Como trata de todos os documentos no momento da simulação, conseguirá obter a aprovação do seu crédito mais rapidamente.

O Que Significa Ter Potencial No Mapa de Responsabilidades?

Ora, se as financiadoras confiam mais em clientes que apresentem um bom historial bancário, é natural que, se mostrar um bom potencial no mapa de responsabilidades, terá mais chances de ver os seus pedidos de crédito serem aprovados e de obter um crédito online na hora.

No fundo, as entidades de crédito querem ter a garantia de que os seus futuros clientes vão reembolsar os empréstimos que pedem.

💡 Dica: Para evitar situações de incumprimento tenha sempre em conta a sua taxa de esforço antes de pedir um crédito.

Assim, se tiver sido um cumpridor assíduo das prestações dos seus empréstimos, qualquer entidade o vai ver com capacidade de cumprir com as suas responsabilidades financeiras.

Conclusão

Ao ver o seu Mapa de Responsabilidades, percebe melhor a quantas anda. Este documento é uma boa forma de gerir as suas finanças, percebendo quando acabam os seus créditos, quanto falta reembolsar e se tem algum montante em dívida que precise de liquidar.

Isso é importante para conseguir ter uma boa reputação entre os bancos de forma a adquirir futuros produtos financeiros, como é o caso de um crédito.

Além disso, evita entrar em sobrecarga financeira ao confirmar periodicamente as suas responsabilidades de crédito.

Perguntas Frequentes

O que é o Mapa de Responsabilidades?

O Mapa de Responsabilidades é um documento que inclui a informação individual e detalhada sobre todos os seus créditos.

Este documento permite ter uma visão clara sobre a sua situação financeira.

Ao pedir um crédito, a entidade financeira exige o Mapa de Responsabilidades para perceber o risco de lhe emprestar dinheiro.

Leia o nosso artigo sobre o Mapa de Responsabilidades para ficar a saber o que é, como obter e como ler corretamente.

Como obter o Mapa de Responsabilidades?

Para obter o Mapa de Responsabilidades terá de:

1. Aceda à Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal;
2. Escolha a data para consultar o crédito;
3. Caso concorde com as condições clique em “Li e aceito”;
4. Clique em “Autenticar e obter mapa”;
5. Introduza o NIF e senha do Portal das Finanças;
6. Por fim, abra o ficheiro e salve em formato PDF.

Conheça o nosso guia para obter o Mapa de Responsabilidades.

Porque pode precisar do Mapa de Responsabilidades?

Através do Mapa de Responsabilidades consegue controlar melhor as suas finanças.

Conseguirá:

• Saber quantos créditos tem;
• Verificar as suas dívidas;
• Quanto tempo falta para terminar os créditos;

Quando pede por exemplo um crédito online, a entidade financeira analisa o seu mapa de responsabilidades para confirmar se é viável avançar com o processo.

Em que dia o Mapa de Responsabilidades é atualizado?

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é atualizado mensalmente conforme as datas de centralização, que são datas estipuladas pelo Banco de Portugal e indicam a data de quando todos os mapas vão ser atualizados com nova informação.

Por norma, estas já estão estipuladas anualmente, por isso basta consultar a nossa tabela para saber o funcionamento e quando o mapa é atualizado.

Não tem de se preocupar em fazer algum tipo de aviso, pois a entidade bancária onde estabilizou as suas prestações é que tem de comunicar ao Banco de Portugal.

Como sei se estou na lista negra do Banco de Portugal?

Se tiver créditos na carteira já percebeu que eles vão surgir no mapa de responsabilidades.

O mesmo sucede se deixar de pagar os mesmos, ou seja, fica referido com um perfil de incumprimento.

Ao obter o mapa de responsabilidades pode perceber se a informação que tem no seu mapa é negativa equivalendo à lista negra do Banco de Portugal.