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Os empréstimos bancários são uma boa solução para financiar as necessidades mais variadas.
No entanto, quando há diferentes créditos a suportar em simultâneo, torna-se mais complicado poupar e gerir o dinheiro. Neste contexto, pode recorrer mais especificamente à estratégia de juntar crédito pessoal a crédito habitação numa única mensalidade.
Para tornar tudo claro, vamos explicar-lhe como funciona esta operação financeira e quando pode negociá-la com os bancos.
Se procura a proposta mais benéfica para juntar estes empréstimos, conte com o apoio da Gestlifes. Através do simulador, conseguimos identificar a melhor oferta para si.
Como Posso Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
Pode juntar um empréstimo pessoal a um crédito habitação através de um crédito consolidado com hipoteca, isto é, uma solução de poupança que agrega os dois financiamentos num único contrato com melhores condições.
Ora, esta estratégia é adotada quando um cliente tem um ou mais empréstimos além do crédito habitação.
Na prática, em vez de pagar várias prestações para cada crédito (muitas vezes até em bancos diferentes), passa a suportar apenas uma mensalidade mais baixa.
💡 Diz-se que é um crédito consolidado com hipoteca uma vez que terá de dar o seu imóvel como garantia de cumprimento desse empréstimo.
São várias as situações em que pode gozar deste tipo de financiamento.
Tem um crédito pessoal e habitação e quer juntar as duas mensalidades
Este é o exemplo mais óbvio do recurso a um crédito consolidado com hipoteca.
Para ilustrar, suponha que tem um crédito habitação no valor de 100.000€ no banco Santander e ainda um crédito pessoal Cofidis de 20.000€.
Perante este contexto, pode juntar os financiamentos num contrato de 120.000€ e gozar de mensalidades inferiores à soma dos dois créditos separados.
Mais concretamente, a entidade junto da qual efetua a consolidação liquida ambas as dívidas e, do seu lado, terá de fazer o reembolso do montante consolidado num contrato mais benéfico.
Tem um empréstimo pessoal e quer pedir um crédito habitação
Nos casos em que tem apenas um crédito pessoal, pode recorrer ao empréstimo consolidado com hipoteca para financiar igualmente a compra de uma casa.
Dessa forma, ficará também com um contrato que inclui os dois financiamentos.
Tem um crédito habitação e quer pedir um financiamento pessoal
Quando tem um crédito habitação e pretende aceder a um empréstimo para novos projetos, pode recorrer à consolidação com hipoteca.
Nestes casos, falamos até de uma solução idêntica ao crédito multifunções, que une precisamente o empréstimo para compra de casa a um financiamento pessoal.
Assim, estamos também perante um “crédito 2 em 1”.
A título de conhecimento, saiba também que, além de consolidar o crédito habitação com um empréstimo pessoal, poderá apenas juntar créditos ao consumo, que abrangem créditos pessoais, empréstimos automóvel e cartões de crédito.
Quais São as Vantagens de Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
- Poupança Mensal
- Taxas de Juro Reduzidas
- Prazo de Pagamento Alargado
- Prestação Única ao Banco
- Pedir Financiamento Extra
São diversas as vantagens de juntar um crédito pessoal ao crédito habitação. Em concreto, podemos sintetizar quatro grandes benefícios:
- Mensalidades reduzidas: juntar estes empréstimos permite baixar significativamente a sua prestação ao banco, já que, além de beneficiar de taxas de juro inferiores, o custo total do financiamento (o MTIC) é diluído por um prazo de pagamento maior.
- Prestação única: por ter apenas uma mensalidade a pagar, conseguirá também ter um maior controle sobre o seu orçamento mensal e otimizar os seus gastos. Ou seja, a sua gestão financeira torna-se facilitada.
- Poupança mensal: pelas duas razões já enumeradas, irá sentir um alívio nos seus gastos com os créditos em termos mensais. A consolidação com hipoteca pode resultar, aliás, em poupanças até 60% das suas prestações atuais.
- Acesso a financiamentos extra: especialmente quando já tem um crédito habitação e pretende aceder a um montante extra, a consolidação dos empréstimos pode ser ideal para ter mais liquidez para outros projetos, como, por exemplo, obras em casa.
Vale ainda a pena referir mais detalhadamente as taxas de juro desta solução. É que o facto de juntar os dois empréstimos resulta numa diminuição expressiva dessas taxas.
Este benefício torna-se mais relevante ainda pelo facto de os créditos pessoais, mais particularmente, apresentarem TAEG elevadas. Vejamos:
É certo que o gráfico compara taxas de juro médias (no caso do crédito habitação) com taxas máximas (no caso do crédito pessoal), mas uma pesquisa rápida permite confirmar que, de facto, os financiamentos pessoais apresentam TAEG bastante superiores.
A título de exemplo, confira as taxas de juro atuais do crédito pessoal em cinco entidades credoras diferentes para um financiamento de 5.000€ a 48 meses (4 anos).
| Entidade | TAEG |
|---|---|
Entidade Caixa Geral de Depósitos | TAEG 12% |
Entidade Crédito Agrícola | TAEG 14,7% |
Entidade Credibom | TAEG 14,75% |
Entidade Novo Banco | TAEG 14,8% |
Entidade Santander | TAEG 15,3% |
Dados extraídos a 30.10.2024 a partir do website das financeiras
Ora, face às taxas de juro do crédito habitação (quer no regime de taxa fixa, quer nos contratos com taxa variável), a dos créditos pessoais representa um peso muito maior no seu orçamento.
💡 Nos empréstimos para compra de casa com taxas de juro variável, estas taxas resultam da soma da Euribor com o Spread.
Como tal, a consolidação gera um desafogo financeiro precisamente por permitir aceder a um contrato com taxas de juro bastante menores.
Exemplo Ilustrativo
Com o exemplo que vamos apresentar, vai perceber exatamente quais os benefícios de juntar o crédito pessoal ao empréstimo habitação.
Imagine que a Vânia tem os financiamentos seguintes:
- Um crédito habitação de 130.000€ com uma taxa de juro de 4%, a que corresponde uma mensalidade de 550€;
- Um empréstimo pessoal de 10.000€ com uma taxa de juro de 12%, a que corresponde uma prestação de 165€.
Ao juntar os dois créditos numa consolidação com hipoteca (no valor total de 140.000€), passou a usufruir de um contrato com uma taxa de juro de juro de 6% e com uma prestação de 315€.
Assim, em vez suportar encargos mensais de 715€ e taxas de juro distintas para cada um dos dois créditos, tem agora um único financiamento mais amigo da carteira.
Onde Juntar Crédito Pessoal a Habitação?
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A solução mais fácil para aderir ao crédito consolidado com hipoteca e juntar o crédito pessoal a um empréstimo habitação é recorrer ao apoio de intermediários de crédito.
Com efeito, ainda que várias entidades financeiras disponibilizem este tipo de financiamento, a solução não é comunicada de forma clara nos websites desses bancos.
💡 O Millennium BCP e o BNI Europa estão entre os poucos bancos que comunicam mais claramente estes produtos de consolidação.
Posto isto, se optar por contactar autonomamente vários bancos, teria, por um lado, de conhecer bem as soluções oferecidas e, por outro, analisar cada proposta individualmente para identificar a mais adequada.
Para poupar o tempo e o esforço associados a este processo, pode contar com a Gestlifes: trabalhamos diretamente com as várias financeiras e temos acesso a todas as propostas disponíveis de modo a partilhar consigo o melhor crédito consolidado.
Neste sentido, desenvolvemos um simulador de consolidação com hipoteca para que possa saber, de forma imediata e online, o potencial de poupança com esta solução.
Nos últimos anos, tratámos de inúmeros casos de sucesso neste contexto.
Taxas e Comissões a Suportar Quando Junta Créditos
| Comissão | Aplicável |
|---|---|
Comissão Comissão de Abertura | Aplicável Sim |
Comissão Comissão de Avaliação | Aplicável Sim |
Comissão Taxa de Amortização | Aplicável Sim |
Comissão Imposto de Selo | Aplicável Sim |
Comissão Nova Escritura | Aplicável Sim |
Ao juntar um crédito pessoal com o crédito habitação, poderá enfrentar os custos que especificamos na tabela (além das taxas de juro).
O imposto de selo, em particular, será sempre obrigatório. Já a comissão de abertura ou de processo poderá ser aplicada apenas nalguns bancos.
Se estivermos perante uma transferência de crédito habitação, é preciso considerar também que terá de pagar uma taxa de amortização da dívida a liquidar no banco anterior.
Esta comissão varia consoante o regime da taxa de juro contratado:
- Um máximo de 0,5% do valor em dívida nos contratos com taxa de juro variável;
- Até 2% do valor em dívida nos créditos com taxa de juro fixa.
Adicionalmente, poderá ter de suportar o valor de uma nova escritura e ainda a comissão de avaliação da casa.
Estes dois custos surgem uma vez que, numa consolidação com hipoteca, é necessário avançar com uma nova hipoteca do imóvel e, como tal, o banco terá também de avaliar a casa.
💡 Pode ser possível fazer uma consolidação a custo zero num banco diferente daquele onde tem os seus créditos atuais, dado que várias instituições cobrem o custo da amortização, comissões, imposto de selo e o valor da nova escritura.
Dicas Para Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação
Para conseguir aceder a uma boa proposta de crédito consolidado com hipoteca, há três comportamentos que pode e deve adotar.
- Foque-se no MTIC dos créditos: o MTIC representa o custo total de um financiamento, pelo que o seu objetivo deve ser o de identificar o menor montante a liquidar. Este indicador é diretamente influenciado pela TAEG, por isso, poderá também privilegiar a análise desta taxa.
- Avalie a sua capacidade financeira: antes de contratar qualquer crédito, avalie a sua taxa de esforço e perceba se terá a capacidade de suportar o financiamento sem atrasar o pagamento das prestações.
❗️ A análise da sua condição financeira é ainda mais importante quando solicita empréstimos hipotecários, já que, perante um eventual incumprimento, corre o risco de perder a casa.
- Faça simulações: consulte sempre os simuladores de vários bancos para analisar o maior número de propostas que conseguir. Para poupar tempo, pode contar com a ajuda de intermediários de crédito como a Gestlifes.
Conclusão
Juntar um empréstimo pessoal ao crédito habitação num contrato único é uma forma de reduzir o peso prestações a pagar aos bancos.
Uma vez que não existe muita informação no website dos bancos sobre esta solução, pode ser difícil encontrar a oferta de consolidação mais adequada.
Neste contexto, a Gestlifes pode ajudar.
Depois de utilizar o nosso simulador, contactamos as várias financeiras do mercado para identificar a melhorar proposta de crédito consolidado com hipoteca tendo por base as suas necessidades.
Perguntas Frequentes
É Possível Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
Sim, é possível juntar crédito pessoal a crédito habitação numa só prestação mais baixa, através de um crédito consolidado com hipoteca.
Como Pedir Uma Proposta Para Juntar Crédito Pessoal a Habitação?
Dado que não existe muita informação nos websites dos bancos sobre como juntar crédito pessoal a habitação, o melhor é recorrer a um intermediário de crédito como a Gestlifes.
Pedir diferentes propostas é importante para conseguir as condições ideais, com taxas de juro inferiores e um prazo de pagamento conveniente.
A Gestlifes é parceira das maiores entidades em Portugal e poderá fazer este trabalho por si, contactando diferentes bancos para que consiga juntar crédito pessoal a habitação de forma simples e justa.
Quais as Vantagens de Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
A principal vantagem de juntar crédito pessoal a crédito habitação é a poupança mensal que daí advém, o que permite igualmente baixar a sua taxa de esforço.
Ao avançar com essa solução, estará a juntar os seus créditos num único contrato com condições mais vantajosas, já que poderá alargar o prazo de pagamento e ter acesso a taxas de juro mais convidativas.
Como terá apenas um contrato de crédito com o banco, também é mais fácil gerir o seu orçamento.
Como é Que a Gestlifes Pode Ajudar No Meu Pedido?
A Gestlifes é um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal e, como tal, pode contactar diretamente diferentes bancos para identificar as melhores ofertas de crédito.
Depois de recolhermos as propostas necessárias, fazemos a comparação entre elas e apresentamos-lhe a mais vantajosa considerando as suas necessidades e as suas possibilidades.
