Crédito Multifunções: Como Funciona e Como Pedir?

Quando compra uma casa, os gastos não se ficam apenas pelo valor de aquisição, dos impostos e da entrada inicial.

É ainda necessário ter em conta o recheio ou até mesmo possíveis remodelações, principalmente nos imóveis já usados.

Prevendo isto, os bancos oferecem soluções de financiamento extra, que podem ser contratadas juntamente com o empréstimo habitação e aplicadas em várias finalidades.

Vamos esclarecer esse apoio, também conhecido por crédito multifunções, para que consiga perceber onde pode utilizar este financiamento e como solicitá-lo.

Saiba ainda que a Gestlifes ajuda-o a encontrar a melhor solução de crédito através do nosso simulador, sem qualquer custo ou compromisso para si.

O Que é Um Crédito Multifunções?

Um crédito multifunções é um empréstimo complementar ao crédito habitação, ou seja, uma solução que junta um crédito habitação e um crédito pessoal.

Isto é, pode ser considerado uma espécie de financiamento 2 em 1 que pode ser utilizado na compra de um imóvel novo, usado ou até na construção de uma casa.

Conhecido também como “crédito multiopções”, pode ser útil se precisar de um valor extra para:

• Fazer obras em casa;
• Rechear o imóvel;
• Pagar a escritura.

Na maioria dos casos, as financeiras não colocam grandes entraves sobre a finalidade escolhida pelo cliente.

💡 O montante do financiamento extra não precisa de ser aplicado na casa, podendo ser usado, por exemplo, na compra de um automóvel ou de um curso, entre outras finalidades.

Ora, a principal vantagem é que, ao pedir um crédito multiopções, acaba por conseguir taxas mais reduzidas no empréstimo e pode pagar num prazo até 40 anos.

Isto porque está a solicitar o crédito pessoal juntamente com um crédito habitação.

Como Funciona o Crédito Multiopções?

É possível pedir um crédito multifunções em vários cenários diferentes:

• Quer comprar casa e, para isso, vai pedir um crédito habitação. Em vez de solicitar um empréstimo para a aquisição e um crédito pessoal separadamente, pode optar por um multiopções;
• Já tem um crédito habitação ao banco, mas precisa de um novo financiamento. Para não acumular duas prestações, pede um crédito multifunções e junta as duas mensalidades (também denominado crédito consolidado com hipoteca);
• Procura fazer uma transferência de crédito habitação e vai aproveitar para solicitar um valor extra. Neste caso, será contratado um multiopções na nova entidade.

Note que o crédito multifunções difere do crédito consolidado com hipoteca: enquanto o multiusos destina-se a financiar projetos relacionados, ou não, com a habitação, a solução de consolidar é ideal para quem tem vários créditos em simultâneo e pretende agregá-los num só.

Por outro lado, se o empréstimo multiopções implica sempre a hipoteca da casa, nem sempre isso acontece na consolidação. De facto, quando se consolidam apenas dívidas de crédito ao consumo, não é necessário dar uma garantia hipotecária.

Em qualquer um dos casos, optar pelo crédito multisoluções tem várias vantagens em relação a ter dois créditos diferentes, ainda que existam algumas particularidades a ter em conta.

Tal como num crédito habitação, este tipo de financiamento está sujeito ao cálculo da LTV (Loan-To-Value), para que os bancos consigam perceber qual o montante que lhe deverão emprestar, até 90% do valor de aquisição ou da avaliação do imóvel.

Isto significa que a casa em questão terá de ser avaliada pelo banco e o seu perfil financeiro terá igualmente de ser analisado, consoante os seus rendimentos e estabilidade profissional. Só depois terá a aprovação da proposta.

💡 É fundamental ter um historial bancário que demonstre a sua capacidade para cumprir as suas responsabilidades de crédito.

Requisitos Para Pedir Crédito Multiopções

Como este tipo de financiamento envolve valores elevados, os bancos acabam por incluir alguns requisitos adicionais:

• Hipoteca – É praticamente certo que vai ter de incluir um reforço da hipoteca da sua casa para que o crédito multifunções seja aprovado. Esta é uma garantia adicional para o banco enquanto paga dois financiamentos ao mesmo tempo.
• Fiador – Nem todas as propostas vão incluir esta cláusula, mas, se a entidade financeira sentir que precisa de uma segurança extra para além da hipoteca do imóvel, é provável que tenha de adicionar um fiador ao contrato.
• Subscrição de Outros Produtos – Para conseguir a aprovação de um crédito multifunções o banco vai pedir-lhe também que associe outros serviços como um seguro vida crédito habitação e a domiciliação do ordenado.

Os bancos acabam por fazer uma “troca por troca”, oferecendo uma TAEG e um spread inferiores, mas terá de subscrever vários produtos que ofereçam uma proteção extra para cobrir um possível incumprimento.

Posteriormente, o empréstimo multifunções segue as mesmas normas do crédito habitação (segundo o Decreto-Lei nº192/2009), ou seja, vai passar pelo processo de avaliação do imóvel até conseguir a aprovação do financiamento.

Quais as Entidades Que Disponibilizam Crédito Multifunções?

São muitas as financeiras que oferecem créditos para comprar casa, mas nem todas disponibilizam um crédito multiopções.

Na verdade, esta oferta tem uma aprovação mais apertada, visto que acaba por aumentar a sua taxa de esforço.

Ou seja, além de requerer mais tempo e trabalho à financeira para analisar as propostas, falamos também de montantes altos, porque incluímos aqui um crédito habitação.

Então, quais são as ofertas em Portugal para este tipo de financiamento?

Crédito Multiopções ABANCA

Montante Financiado	Até 60% do Valor da Aquisição ou da Avaliação
Prazo de Pagamento	Até 40 Anos
TAEG	Desde 3,7%
Spread	Desde 0,70%
Garantia de Hipoteca	Obrigatória

Valores atualizados a 20.08.24, através do website da financeira.

Este financiamento é direcionado principalmente para projetos extra à aquisição do imóvel, como por exemplo a decoração, mobiliário ou obras.

A entidade financeira ABANCA permite ainda pedir uma taxa de juro fixa ou variável, conforme a sua intenção de pagamento.

Por outro lado, se quiser juntar o útil ao agradável, pode beneficiar de uma taxa mista, sendo que nos primeiros anos do contrato terá taxa fixa e depois uma taxa variável (ideal para combater os efeitos da Euribor na prestação).

Em todo o caso, e como é comum nestas ofertas, é obrigatório subscrever outros produtos e serviços (como, por exemplo, a domiciliação do ordenado) do banco para conseguir uma redução nos custos do empréstimo.

Também é condição indispensável a contratação do seguro de vida e do seguro multirriscos do imóvel junto do ABANCA.

Crédito Multifunções Bankinter

Montante Financiado	Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação
Prazo de Pagamento	Até 35 Anos
TAEG	Desde 4,7%
Spread	Desde 0,75%
Garantia de Hipoteca	Obrigatória

Valores atualizados a 20.08.24, através do website da financeira.

O financiamento adicional de crédito habitação Bankinter entra também na modalidade de crédito multiopções.

Apesar de o banco não especificar finalidades e outras condições do empréstimo, sabemos que é obrigatório subscrever um seguro multirriscos para conseguir um spread mais baixo.

As demais informações terão de ser solicitadas junto desta financeira ou de um intermediário de crédito, como a Gestlifes.

Crédito Multifunções Banco CTT

Montante Financiado	Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação
Prazo de Pagamento	Até 30 Anos
TAEG	Desde 5,1%
Spread	Desde 0,70%
Garantia de Hipoteca	Obrigatória

Valores atualizados a 20.08.24, através do website da financeira.

Conhecido como “Crédito Complementar” Banco CTT, este é exatamente um crédito multiopções para comprar casa e garantir um financiamento extra.

A forma de conseguir a aprovação deste spread e do próprio empréstimo é através da subscrição de três serviços:

• Seguro de Vida;
• Seguro Multirriscos;
• Domiciliação do Ordenado.

Em relação à aplicação do valor, o Banco CTT refere apenas que se destina a “despesas complementares de aquisição ou compra de mobiliário”.

Crédito Multifunções Banco Montepio

Montante Financiado	Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação
Prazo de Pagamento	Até 40 Anos
TAEG	Desde 5,1%
Spread	Desde 0,80%
Garantia de Hipoteca	Obrigatória

Valores atualizados a 20.08.24, através do website da financeira.

O crédito multifunções do Montepio pode ser financiado sem subscrição de outros produtos adicionais, mas o valor total do empréstimo será, naturalmente, mais elevado.

Neste caso, e para beneficiar de uma bonificação de spread, pode subscrever uma conta ordenado, um seguro, cartão crédito ou aderir a um depósito a prazo ou ao sistema de débito direto.

A entidade em si oferece uma longa proposta de produtos extra, tendo necessariamente de escolher quatro para baixar o spread.

Crédito Multifunções Novo Banco

Montante Financiado	Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação
Prazo de Pagamento	Até 30 Anos
TAEG	Desde 5,4%
Spread	Desde 0,9%
Garantia de Hipoteca	Obrigatória

Valores atualizados a 20.08.24, através do website da financeira.

Também conhecido como crédito multisoluções, o Novo Banco disponibiliza esta proposta para:

• Remodelações em casa;
• Pagar formação, como cursos do Ensino Superior;
• Comprar carro;
• Fazer uma viagem;
• Pagar despesas de saúde;
• Iniciar um negócio próprio.

Basicamente, este crédito multifunções, para além de permitir comprar uma casa, garante um crédito pessoal extra para praticamente qualquer necessidade que tenha na sua vida.

Crédito Multifunções Santander

Montante Financiado	Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação
Prazo de Pagamento	Até 40 Anos
TAEG	Desde 4,6%
Spread	Desde 1,10%
Garantia de Hipoteca	Obrigatória

Valores atualizados a 20.08.24, através do website da financeira.

O Santander impõe igualmente algumas condições para se conseguir um spread mais baixo. Em concreto, esta entidade bancária obriga à domiciliação do salário no banco e ainda à subscrição de dois dos seguintes produtos:

• Cartão de Crédito Santander;
• Conta de Depósitos à Ordem;
• Seguro “de natureza distinta dos seguros obrigatórios” (Seguro de Vida e Seguro Multirriscos).

Simulador Crédito Multifunções

É provável que já tenha reparado que grande parte destes pedidos requerem um contato direto com a entidade financeira.

Tal é necessário porque não é possível pedir uma simulação de crédito multifunções online na maioria dos bancos. Logo, será preciso contactar diretamente a instituição para pedir propostas.

A verdade é que a complexidade de analisar dois créditos de uma só vez acabar por limitar as ofertas de simuladores.

Todavia, a nossa equipa pode ajudá-lo!

Ao simular com a Gestlifes, vamos comparar o mercado de crédito e indicar-lhe aquele que será o financiamento ideal para o seu caso.

Somos um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal e trabalhamos diariamente com vários bancos para encontrar os empréstimos mais atrativos.

Taxas e Comissões do Crédito Multifunções

Ora, como este é considerado um crédito similar ao crédito habitação, o crédito multifunções acaba por partilhar os mesmos custos.

No nosso simulador consegue perceber o montante inicial que terá de ter em ambas as situações:

• Num novo pedido de crédito habitação;
• Numa transferência com valor extra do seu empréstimo atual.

Aqui estão incluídas várias comissões iniciais, o imposto de selo, IMT, o valor da escritura e o seguro de vida e multirriscos do imóvel.

Além disso, sempre que pretende amortizar o crédito, isto é, pagar antecipadamente, é aplicada uma taxa de 0,5% caso tenha um crédito habitação com taxa variável, e uma taxa de 2% se tiver taxa fixa.

✅ Até ao dia 31 de dezembro de 2024, os consumidores com taxa de juro variável no crédito habitação estão isentos das taxas de reembolso antecipado.

Por outro lado, os custos acabam por ser maiores principalmente porque o montante total do empréstimo, conhecido como MTIC, é agravado com a inclusão de um crédito ao consumo.

💡 Além do MTIC, deve sempre analisar a TAEG dos contratos de crédito, optando idealmente pela menor.

Pode consultar o custo total do seu empréstimo através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Vantagens e Desvantagens do Crédito Multifunções

Para perceber os aspetos positivos e negativos do crédito multiopções, vamos apresentar-lhe as principais vantagens e desvantagens deste tipo de financiamento:

Vantagens do Crédito Multiopções

• Taxas de Juro Mais Baixas: a principal vantagem desta solução é que o peso dos juros (e das mensalidades) é menor face àquele que enfrentaria se tivesse de contratar ambos os financiamentos de forma separada.
• Várias Finalidades: onde pode aplicar o financiamento adicional acaba por depender do banco onde pede a simulação de crédito multiopções, mas, ainda assim, grande parte das financeiras não coloca entraves sobre o destino deste empréstimo.
• Prazos Alargados: pode tirar partido dos prazos de pagamento do crédito habitação, que vão até aos 40 anos, para reembolsar o seu financiamento extra.

Desvantagens do Crédito Multiopções

• Hipoteca Obrigatória: hipotecar nem sempre é uma desvantagem, até porque, sempre que o faz, consegue melhores condições. Porém, em caso de incumprimento ou atraso nas suas mensalidades, poderá perder o imóvel para o banco.
• Mais Burocrático: por combinar o crédito habitação com um crédito pessoal, a aprovação do empréstimo multiusos resulta numa burocracia maior, até porque é preciso efetuar uma nova avaliação da casa antes do acesso ao financiamento.

Conclusão

O crédito multifunções acaba por ser mais uma vertente do crédito habitação.

Este pode ser útil principalmente na compra de imóveis usados ou antigos com necessidade de remodelações. Porém, também pode ser utilizado para outras finalidades, a acordar com o banco.

Assim, procurar por uma solução de empréstimo multiopções pode fazê-lo poupar dinheiro, visto que engloba dois financiamentos de uma só vez, mas com taxas mais baixas.

Ou seja, evita pedir um crédito pessoal para obras e outro financiamento para habitação de forma separada.

Perguntas Frequentes

O Que é Um Crédito Multifunções?

Um crédito multifunções é um empréstimo que junta dois tipos de financiamento: um crédito habitação e um crédito pessoal. 

Conhecido também como crédito multiopções, este é por norma procurado quando existe a intenção de comprar uma casa, mas é necessário um financiamento extra para realizar obras.

Existem, no entanto, várias finalidades onde pode aplicar este montante, desde a decoração da sua casa, a compra de eletrodomésticos, ou mesmo o pagamento da escritura.

 

Como Simular Crédito Multifunções?

Não é possível pedir uma simulação de crédito multifunções online na maioria dos bancos, o que implica dirigir-se a cada um deles para pedir propostas.

Porém, um intermediário de crédito como a Gestlifes pode ajudá-lo a conseguir propostas sem sair de casa, pois trabalhamos diariamente com vários bancos para encontrar os empréstimos mais atrativos.

Assim, basta simular connosco e terá acesso ao crédito multipções mais barato para as suas necessidades.

Como Funciona o Crédito Multiopções?

Na prática, um crédito multiopções segue o mesmo processo de um crédito habitação normal, estando o imóvel sujeito a avaliação por parte do banco.

É possível pedir um crédito multifunções em dois cenários diferentes:

• Quer comprar casa e, para isso, vai pedir um crédito habitação. Em vez de solicitar um empréstimo para a aquisição e um crédito pessoal separadamente, pode optar por um multiopções;
• Já tem um crédito habitação ao banco, mas precisa de um novo financiamento. Para não acumular duas prestações, pede um crédito multifunções e junta as duas mensalidades;
• Procura fazer uma transferência de crédito habitação e vai aproveitar para solicitar um valor extra. Neste caso, será contratado um multiopções na nova entidade.

Como este tipo de financiamento envolve valores elevados, os bancos acabam por incluir alguns requisitos adicionais.

É o caso do reforço da hipoteca da sua casa, um fiador ou subscrever produtos bancários (cartão de crédito, Plano Poupança Reforma, domiciliação de ordenado, etc).

Quais as Entidades Que Disponibilizam Crédito Multifunções?

Atualmente, pode encontrar soluções de crédito multifunções nas seguintes entidades financeiras:

• ABANCA;
• Bankinter;
• Banco CTT;
• Montepio;
• Novo Banco;
• Santander.

 

Quais as Vantagens de Um Crédito Multifunções?

As principais vantagens do crédito multifunções são:

• Taxas de Juro Mais Baixas – A principal vantagem desta solução é que se tivesse de contratar ambos os financiamentos de forma separada, certamente teria mais juros e uma prestação mais elevada.
• Várias Finalidades – Onde pode aplicar o financiamento adicional acaba por depender do banco onde pede a simulação de crédito multiopções, mas ainda assim, grande parte das financeiras não coloca entrave sobre para onde pretende alocar este empréstimo.
• Prazos Alargados – Pode tirar partido dos prazos de pagamento do crédito habitação, que vão até aos 40 anos, para reembolsar o seu financiamento extra.