Crédito Hipotecário: Como Funciona e Como Pedir?

Os contratos de crédito que envolvem a hipoteca de um bem, como uma casa, têm uma maior probabilidade de aprovação e oferecem melhores condições.

Esta modalidade de financiamento chama-se crédito hipotecário e, neste artigo, vai conhecer:

• Como funciona um empréstimo com hipoteca;
• Os diferentes tipos de crédito hipotecário;
• Como aceder a esta solução.

Se está à procura do empréstimo mais barato, a Gestlifes pode ajudar. Analisamos as ofertas dos vários bancos e identificamos a solução de crédito hipotecário mais adequada ao seu caso.

Como Funciona o Crédito Hipotecário?

O crédito hipotecário é uma solução de financiamento que envolve uma hipoteca. Na prática, quando contrata este empréstimo, dá ao banco um bem de valor (na maioria das vezes, uma casa) como garantia de pagamento.

Por regra, um empréstimo hipotecário permite:

• Reduzir o risco do financiamento para o banco;
• Obter melhores condições contratuais;
• Aumentar a probabilidade de ter o crédito aprovado.

Estas possibilidades resultam do facto de uma entidade financeira ter uma segurança extra quando concede um crédito hipotecário.

Ora, em caso de incumprimento por parte de um cliente, o banco pode tomar posse do bem hipotecado e vendê-lo de modo a recuperar o capital em dívida.

💡 Neste tipo de financiamento, os bens hipotecados são, normalmente, imóveis, mas é possível dar outros como garantia, como um carro. Ainda assim, os bens móveis raramente são aceites devido ao fator de desvalorização.

Em Portugal, existem três tipos de hipoteca:

Hipoteca Voluntária

Este é o caso mais vulgar de hipoteca e ocorre quando existe um acordo mútuo (como se verifica precisamente no crédito hipotecário).

Hipoteca Legal

É um tipo de hipoteca a favor do Estado, que, por norma, acontece quando existe falta de pagamentos à Segurança Social e o contribuinte não tem forma de liquidar a dívida.

Hipoteca Judicial

Acontece regularmente em situações de insolvência, ou seja, quando o titular tem de hipotecar um bem para garantir um determinado pagamento.

Que Tipos de Crédito Hipotecário Existem?

Em Portugal, há cinco grandes modalidades de financiamento que envolvem uma garantia hipotecária:

• Crédito habitação;
• Crédito para terreno e construção;
• Crédito multifunções;
• Crédito automóvel;
• Crédito consolidado.

Nos dois últimos casos, a hipoteca pode ser opcional ou obrigatória.

💡 Quando pede uma segunda hipoteca sobre um imóvel, estará também a fazer um crédito hipotecário.

Para qualquer uma destas cinco soluções, a Gestlifes ajuda a encontrar a proposta certa para si.

De facto, trabalhamos com várias entidades financeiras que disponibilizam estes créditos e, nesse sentido, basta indicar-nos a solução desejada. De forma gratuita e sem compromisso, encontramos a oferta mais adequada às suas necessidades.

Crédito Habitação

O crédito para compra de casa é, indubitavelmente, a modalidade de empréstimo hipotecário mais conhecida.

Efetivamente, é esperado que os bancos financiem a compra de uma casa através da hipoteca do imóvel devido ao valor elevado destes bens.

Como tal, o banco tem o direito de ficar com a habitação caso se verifique um incumprimento do crédito.

Esta é uma condição associada à escritura da casa e é fechada logo no momento da formalização do financiamento.

Se tudo correr bem ao nível dos pagamentos deste crédito hipotecário, a casa será sempre dos titulares no final do contrato. É, aliás, nesse momento que é emitido o documento que comprova a extinção da dívida: o distrate de hipoteca.

💡 No âmbito do crédito habitação, é também possível pedir um refinanciamento de imóvel, uma solução que envolve igualmente uma garantia hipotecária.

Crédito Habitação Para Terreno e Construção

Se procura um crédito para comprar terreno e pretende também obter financiamento para construção, esta é a solução ideal.

À semelhança do que acontece com o crédito habitação, esta modalidade de financiamento implica a hipoteca do imóvel como garantia de pagamento.

Contudo, neste caso, o banco está a financiar um projeto ainda por finalizar, já que é necessário avançar com obras e construção do zero.

Por esta razão, o risco é ainda maior. Afinal de contas, pode haver entraves que impeçam a construção de avançar. Face a esta possibilidade, é o terreno a servir como garantia até que a obra esteja concluída.

Crédito Multifunções

Um empréstimo multifunções é um financiamento que junta um crédito ao consumo a um crédito habitação num só contrato.

💡 Por exemplo, através de um crédito multiopções, pode agregar um empréstimo habitação com crédito pessoal.

Como é uma espécie de financiamento “2 em 1”, esta solução resulta num montante emprestado bastante alto e, como tal, os bancos requerem também a hipoteca do imóvel.

Esta modalidade de empréstimo pode mesmo ser utilizada por clientes que já têm um crédito habitação e precisam de um financiamento extra.

Desta forma, é oferecida a hipoteca de um imóvel para se conseguir esse montante adicional.

Crédito Automóvel Com Reserva de Propriedade

O crédito automóvel com reserva de propriedade é uma solução disponibilizada pelos vários bancos em Portugal.

A reserva de propriedade é, simplesmente, uma cláusula do contrato que atribui ao banco o direito de posse do automóvel se um cliente não cumprir o pagamento do empréstimo. Como tal, acaba por ser uma cláusula de hipoteca.

No entanto, esta característica é opcional em muitos casos. Ora, são várias as entidades bancárias que disponibilizam também crédito automóvel sem reserva de propriedade.

❗️ O Montepio Crédito e a Caixa Geral de Depósitos são exemplos de instituições financeiras que impõem a reserva de propriedade como condição de acesso a um financiamento automóvel.

A verdade é que, tal como noutras soluções de crédito com hipoteca, incluir a reserva de propriedade permite baixar os custos do empréstimo.

Crédito Consolidado Com Hipoteca

Com o melhor crédito consolidado, consegue juntar vários empréstimos num só financiamento.

Esta é uma solução útil para quem tem várias mensalidades a suportar com créditos, já que permite agregar todas essas prestações num contrato cuja poupança pode chegar aos 60%.

Um empréstimo consolidado nem sempre implica a hipoteca do imóvel, mas, em certos casos, pode ser mais atrativo incluir essa garantia, especialmente pela redução dos custos do contrato.

💡 Leia mais: Crédito Consolidado Com Hipoteca: Guia Para Pedir.

Simulador de Crédito Hipotecário: Como Usar e Aceder a Este Financiamento?

No website dos bancos, dificilmente irá encontrar um simulador de empréstimo hipotecário. Por este motivo, a prática aconselhada é a de recorrer ao apoio de intermediários de crédito.

Efetivamente, estes intermediários analisam, por si, as soluções de empréstimo hipotecário dos vários bancos no sentido encontrar as ofertas mais vantajosas, nomeadamente aquelas com:

• A menor TAEG;
• O spread mais baixo.

Para ter este suporte, pode contar com a Gestlifes. Basta indicar-nos, através de uma simulação, o tipo de financiamento de que precisa e nós apresentamos-lhe a proposta mais benéfica.

Quais são os Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir Um Empréstimo Com Garantia de Imóvel?

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada Fiscal	Cópia de uma fatura com a sua morada (fatura da luz, água, telecomunicações, etc.)
Comprovativo de IBAN	Obtido através de uma caixa de multibanco ou do homebanking do seu banco
Comprovativo de Rendimentos	Cópia do últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
Mapa de Responsabilidades	Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal

Os documentos a apresentar aquando de um pedido de crédito hipotecário variam consoante o tipo específico de financiamento, mas há ficheiros transversais a todos os processos, nomeadamente os que apresentamos na tabela.

💡 O último Modelo 3 do IRS pode ser obtido na sua área pessoa do Portal das Finanças.

No que diz respeito aos requisitos a cumprir, há alguns que importa destacar para maximizar as chances de ter o seu empréstimo aprovado:

• Ter estabilidade financeira;
• Ter um perfil bancário saudável, sem registo de incumprimentos no Mapa de Responsabilidades;
• Ter uma taxa de esforço reduzida (idealmente, abaixo dos 35%).

Outro critério que importa sublinhar envolve o Loan-to-Vale (LTV), isto é, o rácio entre o montante que o banco financia para comprar a casa e o valor do imóvel.

O Banco de Portugal determina que o valor do seu LTV deverá ser, no máximo, de 90%.

Qual é o Tempo de Aprovação do Crédito Hipotecário?

Por envolver a hipoteca de um bem, este tipo de empréstimo apresenta tempos de aprovação mais morosos.

O processo é ainda mais demorado quando é uma casa a ser dada como garantia de pagamento, já que é necessário avaliar o imóvel e analisar, de forma mais exaustiva, a documentação associada ao empréstimo.

No entanto, é possível acelerar a aprovação através do pedido do crédito online e da assinatura digital, que a maioria dos bancos já permite.

Adicionalmente, pode até obter uma pré-aprovação do financiamento junto de algumas entidades financeiras, como, por exemplo, o BNI Europa.

💡 No caso das modalidades de crédito ao consumo, como o empréstimo automóvel, o tempo de aprovação é mais célere e pode mesmo ser fechado em poucos dias.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Hipotecário

Como qualquer outro tipo de crédito, o empréstimo hipotecário apresenta diferentes prós e contras. Passamos a identificá-los para que tome uma decisão mais ponderada.

Vantagens do Crédito Hipotecário

• Redução de custos: como está a oferecer um bem ao banco em troca de um financiamento, terá acesso a taxas de juro mais baixas. Na verdade, esta é também uma oportunidade para renegociar o crédito habitação diretamente com a instituição.
• Várias finalidades: a possibilidade de hipotecar um bem está incluída em várias modalidades de financiamento, como o crédito habitação e o crédito consolidado, o que confere mais oportunidades de poupança.
• Facilidade de aprovação: uma hipoteca transmite mais confiança ao banco na hora de conceder o empréstimo. Assim, há uma maior probabilidade de conseguir a sua aprovação.
• Prazos alargados: seja um crédito ao consumo ou um crédito habitação, a hipoteca é utilizada em soluções de financiamento com prazos alargados.

Desvantagens do Crédito Hipotecário

• Mais burocrático: se procura uma solução de crédito rápido, saiba que é complicado conseguir uma aprovação tão célere no caso do empréstimo hipotecário. Sobretudo quando é um imóvel a ser dado como garantia, o processo pode ser moroso.
• Risco de perda do bem: ao incluir uma garantia no empréstimo, existe sempre a hipótese de perder o bem caso não consiga pagar o crédito. O mesmo acontece se aceitar hipotecar uma casa a favor de um amigo ou familiar.

Conclusão

Dar um determinado bem como garantia hipotecária é uma solução útil para quem procura reduzir custos ou mesmo aumentar a probabilidade de ter um empréstimo aprovado.

No entanto, a decisão de recorrer a um crédito hipotecário deve ser ponderada.

Em concreto, deve ter a certeza de que tem capacidade para assumir o empréstimo e para cumprir o contrato.

Para identificar a melhor solução de empréstimo hipotecário, pode contar com a ajuda da Gestlifes. Depois de usar o nosso simulador, avaliamos o mercado para identificar a oferta mais vantajosa tendo por base as suas possibilidades e necessidades.

Perguntas Frequentes

Como Funciona Um Empréstimo Com Hipoteca de Imóvel?

Um empréstimo com hipoteca de imóvel é uma modalidade de financiamento que, como o nome indica, implica dar a casa como garantia de pagamento do crédito.

Hipotecar um imóvel (ou qualquer outro bem) permite:

• Reduzir o risco do financiamento para o banco;
• Aceder a melhores condições de crédito;
• Aumentar a probabilidade de ter o empréstimo aprovado.

Como Hipotecar Um Imóvel?

A hipoteca de um imóvel dá-se mediante o tipo de crédito hipotecário a que aceder. Ora, dar o imóvel como garantia de pagamento é o que acontece, especificamente, nos seguintes financiamentos:

• Crédito habitação;
• Crédito para terreno e construção;
• Crédito consolidado com hipoteca.

Quais os Tipos de Crédito Hipotecário?

Em Portugal, existem algumas modalidades de financiamento que permitem incluir, de forma opcional ou obrigatória, a hipoteca de um bem:

• Crédito habitação;
• Crédito para terreno e construção;
• Crédito multifunções;
• Crédito automóvel;
• Crédito consolidado.

A Gestlifes poderá ajudar a encontrar a melhor solução de qualquer um destes tipos de empréstimo.

O Que Significa Hipoteca?

A hipoteca significa que está a oferecer uma garantia, móvel ou imóvel, a uma entidade credora durante a vigência de um contrato de crédito.

Em Portugal, existem três tipos de hipoteca:

• Hipoteca voluntária: ocorre quando existe um acordo mútuo entre duas partes partes, como acontece no crédito hipotecário;
• Hipoteca legal: é um tipo de hipoteca a favor do Estado, que, por norma, acontece quando existe falta de pagamentos à Segurança Social e o contribuinte não tem forma de liquidar a dívida;
• Hipoteca judicial: verifica-se regularmente em situações de insolvência, quando o titular tem de hipotecar um bem para garantir determinado pagamento.