Crédito Consolidado Com Hipoteca: Saiba Quanto Poupa

Se tem um crédito habitação e ainda outros empréstimos para suportar, é provável que sinta maiores dificuldades financeiras ao final do mês.

Para conseguir uma folga no seu orçamento, há uma solução que pode ser muito útil: o crédito consolidado com hipoteca.

Vamos partilhar consigo todos os detalhes sobre este financiamento e vai ficar a saber:

• O que é o crédito consolidado com hipoteca e quanto permite poupar no seu caso;
• Quando e como pedir este tipo de empréstimo.

Pode também contar com o apoio da Gestlifes para aceder à melhor proposta de consolidação. O nosso simulador online permite identificar o financiamento mais vantajoso para si.

O Que é um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O crédito consolidado com hipoteca é uma solução financeira que permite juntar o empréstimo habitação e outros financiamentos num único contrato bastante mais vantajoso.

Por exemplo, uma forma de crédito consolidado com hipoteca consiste em juntar um crédito pessoal com o empréstimo habitação.

👉 Os empréstimos que pode juntar numa consolidação com hipoteca são, além do crédito habitação, o empréstimo pessoal, o crédito automóvel e ainda cartões de crédito.

Na prática, é feita uma hipoteca sobre a sua casa em troca de melhores condições contratuais, nomeadamente:

• Uma prestação mensal única inferior à soma de todos os seus créditos atuais;
• Um prazo de pagamento alargado.

Ora, para beneficiar deste tipo de financiamento, terá de dar o seu imóvel como garantia de cumprimento do contrato. Explica-se, assim, o nome “crédito consolidado com hipoteca”.

É importante notar que esta solução pode ser confundida com três outras modalidades de crédito. Veja quais e conheça as diferenças para recorrer à solução mais adequada.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Sem Hipoteca

A grande diferença entre o crédito consolidado com hipoteca e um empréstimo consolidado convencional (sem hipoteca) está na necessidade de dar um imóvel como garantia ao banco.

No primeiro caso, esse é um requisito obrigatório. Pelo contrário, numa consolidação sem hipoteca, não é necessário hipotecar a sua habitação ou o imóvel de um familiar.

Ora, o crédito consolidado sem hipoteca consiste apenas na agregação de empréstimos ao consumo, ou seja:

• Crédito pessoal;
• Crédito automóvel;
• Cartões de crédito.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Crédito Hipotecário

Tal como acontece no empréstimo consolidado com hipoteca, o crédito hipotecário pressupõe igualmente uma garantia (na maioria dos casos, de um imóvel).

A diferença é que o empréstimo hipotecário não tem necessariamente de envolver uma consolidação, ou seja, a junção de diferentes tipos de financiamento.

O empréstimo habitação, por si só, é um crédito hipotecário, já que o imóvel também é dado como garantia em caso de incumprimento.

Ainda que seja possível propor um bem móvel como hipoteca, como, por exemplo, um carro, os bancos dificilmente aceitarão essa alternativa. É que os carros desvalorizam depressa.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Crédito Multifunções

O crédito multifunções é uma solução que permite aceder a um financiamento complementar ao empréstimo habitação.

Ou seja, é uma espécie de crédito “2 em 1” e torna-se útil quando precisa de montantes extra para, por exemplo, fazer obras em casa ou rechear o imóvel (entre outras finalidades).

Assim, este empréstimo multiopções não visa propriamente consolidar contratos, mas antes permitir o acesso a um montante adicional que pode ser, ou não, aplicado na casa.

Por fim, vale a pena salientar que esta garantia hipotecária é benéfica para os consumidores, sim, mas igualmente para as instituições bancárias:

• O cliente consegue negociar prestações menores e garantir a aprovação do crédito;
• O banco fica com uma segurança extra em caso de incumprimento por parte do cliente.

💡 Leia mais: As 5 Perguntas Mais Comuns Sobre Crédito Consolidado

Qual a Poupança Conseguida Com um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

De uma forma geral, a consolidação de créditos permite poupanças que podem chegar aos 60% dos seus encargos atuais.

Para tornar mais “palpável” este potencial de poupança com a solução específica de crédito consolidado com hipoteca, vamos apresentar um exemplo.

Suponha que a Catarina tem, atualmente, três empréstimos diferentes a decorrer:

• Um crédito habitação;
• Um financiamento automóvel;
• Um crédito pessoal para educação.

Com estes contratos, a Catarina suporta um total de 700€ mensalmente. Para conseguir algum alívio, decidiu recorrer à estratégia de consolidação com hipoteca.

Ao juntar os três créditos num único contrato de financiamento, conseguiu reduzir os encargos para 385€ por mês.

✅ Conheça casos de sucesso que demonstram os efeitos positivos do crédito consolidado.

Para saber qual a poupança que conseguirá com uma consolidação com hipoteca, pode recorrer ao simulador da Gestlifes. É uma ferramenta gratuita e usada 100% online.

Quando Devo Pedir Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Há duas situações em que poderá recorrer a um crédito consolidado com hipoteca:

• Está a suportar o crédito habitação e outros empréstimos: o pagamento da casa representa um custo muito grande e a situação é mais complicada quando se tem outros créditos. Por isso, a consolidação com hipoteca pode ajudar e evitar situações de sobre-endividamento.

👉 De acordo com o Banco de Portugal, o endividamento dos particulares está a subir desde fevereiro de 2024 e, em dezembro desse ano, fixou-se nos 159.149 milhões de euros.

• Já pagou a casa, mas tem outros créditos por liquidar: mesmo que já tenha cumprido o seu crédito habitação, poderá também fazer uma nova hipoteca sobre o imóvel e juntar os restantes financiamentos para beneficiar do melhor crédito consolidado para si.

Em qualquer um destes cenários, o foco está em poupar dinheiro ao final do mês.

As notícias sobre a consolidação de empréstimos mostram, de resto, o potencial desta solução para aliviar a sua situação financeira.

Simulador de Crédito Consolidado Com Hipoteca

Para encontrar a proposta de consolidação mais vantajosa, pode contactar diferentes bancos e avaliar as diversas ofertas que receber.

Contudo, esse processo é moroso e pode também ser complexo.

Aliás, é provável que não encontre sequer uma referência direta à possibilidade de hipoteca nas ofertas da maioria das instituições financeiras.

👉 O Millennium BCP e o BNI Europa estão entre os bancos que divulgam, de forma mais óbvia, soluções de crédito hipotecário.

Para poupar tempo e evitar dificuldades, pode beneficiar do apoio de intermediários de crédito como a Gestlifes.

Após usar o nosso simulador de crédito consolidado com hipoteca, avaliamos o seu perfil e encontramos, por si, a solução mais benéfica.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca

As vantagens do crédito consolidado com hipoteca centram-se, essencialmente, na redução das suas prestações mensais ao banco.

Além disso, o facto de hipotecar o seu imóvel confere às entidades credoras mais segurança.

Por esse motivo, beneficiará de:

• Taxas de juro menores;
• Prazos de pagamento mais flexíveis;
• Maior facilidade em ver o empréstimo aprovado.

No entanto, há igualmente algumas desvantagens a ter em conta.

Desde logo, a hipoteca sobre a casa implica um risco acrescido: em caso de incumprimento ou atraso no pagamento das prestações, a entidade bancária poderá ficar com o seu imóvel.

❗️ Se pedir um crédito com problemas bancários, as instituições financeiras muito dificilmente aceitarão avançar com a consolidação.

Ora, é muito importante assegurar que, mesmo em caso de quebra de rendimentos, por exemplo, consegue cumprir as suas responsabilidades de crédito.

Por outro lado, um crédito consolidado com hipoteca tem prazos de pagamento alargados.

Ainda que esta característica tenha um impacto positivo no valor da sua prestação, terá de assumir este crédito durante mais tempo e também suportará mais juros por esse motivo.

Documentos e Requisitos Para Obter Crédito Consolidado Com Hipoteca

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada	Cópia de uma fatura da luz, água, telecomunicações, etc.
Comprovativo de IBAN	Obtido numa caixa multibanco ou através do homebanking do seu banco
Comprovativo de Rendimentos	Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
Mapa de Responsabilidades	Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal

A obtenção de um crédito consolidado com hipoteca começa com o envio dos documentos apresentados na tabela.

O banco usa esses ficheiros para avaliar o seu perfil de risco e a sua capacidade para cumprir o contrato de financiamento.

👉 Se tiver prestações em atraso ou se estiver numa situação de sobre-endividamento, é muito provável que haja uma recusa do crédito.

Uma vez que há uma hipoteca em jogo, deverá enviar, numa fase posterior, a documentação sobre a casa, nomeadamente:

• Certidão Permanente;
• Caderneta Predial;
• Planta do Imóvel;
• Licença de Utilização;
• Certificado Energético.

Paralelamente ao envio de todos estes ficheiros, terá de cumprir alguns requisitos básicos: deve ter mais de 18 anos e residência em Portugal.

Não menos importante, deve ter, idealmente, uma taxa de esforço abaixo dos 35%.

👍 A palavra-chave é “responsabilidade”. Faça sempre as contas e perceba se, de facto, tem capacidade financeira para assumir o empréstimo.

Lembre-se de que uma situação de incumprimento pode resultar no pagamento de juros de mora, sobretudo quando há uma hipoteca envolvida.

Custos do Crédito Consolidado Com Hipoteca

Despesa
Imposto de Selo
Comissão de Formalização
Avaliação do Imóvel
Registo de Hipoteca
Cópia do Contrato
Documento Particular Autenticado (DPA)
Seguros

Embora seja adquirido para poupar, o crédito consolidado com hipoteca é, para todos os efeitos, um novo empréstimo. Por isso, há alguns custos a suportar.

Desde logo, é necessário considerar uma comissão de formalização desse financiamento. Por outro lado, há diversas despesas relacionadas com o imóvel.

Além de ser realizada uma nova avaliação da casa, será preciso registar a hipoteca. Estes custos podem ser de centenas de euros.

Adicionalmente, deve considerar dois seguros obrigatórios:

• Seguro de vida;
• Seguro multirriscos.

Por fim, o imposto de selo é um custo presente em qualquer empréstimo. Esta taxa é devida ao Estado português e corresponde a 1,76% do montante financiado.

✅ Pode consultar todos os custos do seu crédito através da Ficha de Informação Normalizada, documento que os bancos estão obrigados a disponibilizar.

Quais São As Alternativas ao Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O objetivo de reduzir as suas mensalidades ao banco, especialmente as do crédito habitação, também pode ser alcançado com duas outras soluções além do empréstimo consolidado com hipoteca.

• Renegociar créditos: o contacto com o seu banco atual é um bom primeiro passo. Em concreto, pode pedir uma revisão do crédito para gozar de melhores condições contratuais. Por exemplo, poderá chegar a um acordo para baixar o spread ou as taxas de juro.

• Transferir créditos: do mesmo modo, é boa prática avaliar as ofertas de entidades bancárias diferentes e identificar propostas mais vantajosas. Neste caso, poderia transferir o seu empréstimo para outro banco e beneficiar, assim, do alívio financeiro almejado.

Conclusão

Acumular vários créditos pode causar dificuldades financeiras e aumentar o risco de sobre-endividamento das famílias.

Neste contexto, as soluções de crédito consolidado com hipoteca podem ajudar a reduzir os encargos a pagar ao banco.

Além de permitir poupanças mensais que podem chegar até aos 60%, este financiamento oferece condições atrativas por envolver um imóvel dado como garantia ao banco.

Com o apoio da Gestlifes, pode aceder à melhor proposta de empréstimo consolidado com hipoteca. Basta iniciar uma simulação. O processo é grátis e decorre 100% online.

Perguntas Frequentes

O Que é Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Um crédito consolidado com hipoteca é uma solução de poupança que permite juntar um empréstimo habitação a outros financiamentos, como crédito pessoal ou crédito automóvel, num único contrato. Esta consolidação envolve um imóvel dado como garantia de pagamento. Daí o nome “crédito consolidado com hipoteca”.

Quais as Vantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

As principais vantagens do crédito consolidado com hipoteca são:

• O pagamento de apenas uma mensalidade em vez de várias;
• O acesso a uma prestação mais baixa com um prazo de reembolso maior;
• A maior facilidade de aprovação do crédito;
• As taxas de juro reduzidas.

Como Pedir Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

As ofertas de crédito consolidado com hipoteca nem sempre são comunicadas com a maior clareza pelos bancos online.

Por isso, e para garantir o acesso às melhores propostas, pode e deve contar com o apoio de intermediários de crédito como a Gestlifes.

Trabalhamos com vários bancos no sentido de encontrar a solução de crédito consolidado com hipoteca mais indicada para si.

O Banco Pode Recusar Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Ainda que seja do interesse do banco ter um imóvel como garantia do pagamento num empréstimo, sim, o banco pode recusar este tipo de crédito.

A recusa pode ocorrer se, por exemplo, tiver prestações em atraso, se a sua taxa de esforço estiver acima do recomendado, ou se tiver histórico de incumprimento no seu Mapa de Responsabilidades.

Quais São os Prazos do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O prazo de reembolso de um crédito consolidado com hipoteca pode chegar aos 40 anos, dependendo da idade do cliente e do tipo de empréstimos a consolidar.

Estes prazos extensos explicam-se pelo facto de um crédito consolidado com hipoteca abranger um empréstimo habitação.

Posso Fazer Crédito Consolidado Com Hipoteca Estando na Lista Negra do BdP?

Não. É improvável que uma entidade financeira aceite novos pedidos de crédito se já estiver em incumprimento bancário.

Neste caso, pode optar, por exemplo, por renegociar os seus créditos.

Quais São os Riscos de Um Empréstimo Com Hipoteca de Imóvel?

O crédito com hipoteca implica dar a sua casa como garantia de pagamento e, como tal, o maior risco desta solução é que, em caso incumprimento, o banco irá utilizar o imóvel hipotecado como reembolso.

Quais os Créditos Que Posso Incluir numa Consolidação com Hipoteca?

A solução de crédito consolidado com hipoteca permite juntar diferentes tipos de financiamento numa só prestação:

• Crédito habitação;
• Crédito pessoal;
• Crédito automóvel;
• Cartões de crédito.