Crédito Consolidado Com Hipoteca: Guia Para Pedir (2024)

Se tem um crédito habitação e ainda outros empréstimos para suportar, é provável que sinta maiores dificuldades financeiras ao final do mês.

Para conseguir uma folga no seu orçamento, há uma solução que pode ser muito útil: o crédito consolidado com hipoteca.

Vamos partilhar consigo todos os detalhes sobre este financiamento e vai ficar a saber:

• O que é e como funciona o crédito consolidado com hipoteca;
• Quando e como pedir este tipo de empréstimo.

Se quiser aceder já à melhor proposta de consolidação, pode contar com o apoio da Gestlifes. Disponibilizamos um simulador que permite identificar o financiamento mais vantajoso do mercado tendo por base as suas necessidades.

O Que é um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O crédito consolidado com hipoteca é uma solução financeira que permite juntar o empréstimo habitação e outros financiamentos num único contrato bastante mais vantajoso.

Na prática, é feita uma hipoteca sobre a sua casa em troca de melhores condições contratuais, nomeadamente:

• Uma prestação mensal única bastante inferior à soma de todos os créditos que tem em vigor;
• Um prazo de pagamento alargado.

Por exemplo, uma forma de consolidação com hipoteca consiste em juntar um crédito pessoal com o empréstimo habitação.

Ora, para beneficiar deste tipo de financiamento, terá de dar o seu imóvel como garantia de cumprimento do contrato. Explica-se, assim, o nome “crédito consolidado com hipoteca”.

💡 Leia mais: As 5 Perguntas Mais Comuns Sobre Crédito Consolidado

Exemplo de Poupança Com Crédito Consolidado Com Hipoteca

Para tornar mais “palpável” o potencial de poupança com a solução de crédito consolidado com hipoteca, vamos apresentar um exemplo.

Suponha que a Catarina tem, atualmente, três empréstimos diferentes a decorrer:

• Um crédito habitação;
• Um financiamento automóvel;
• Um crédito pessoal para educação.

Com estes contratos, a Catarina suporta um total de 700€ mensalmente. Para conseguir algum alívio, decidiu recorrer à estratégia de consolidação com hipoteca.

Ao juntar os três créditos num único contrato de financiamento, conseguiu reduzir os encargos para 385€ por mês.

Efetivamente, apesar de este ser um exemplo ilustrativo, há diversos casos de sucesso que demonstram os efeitos positivos do crédito consolidado.

💡 A consolidação de créditos permite poupanças que podem chegar aos 60% dos seus encargos atuais.

Para conhecer os benefícios de uma consolidação com hipoteca no seu caso em particular, pode recorrer ao simulador da Gestlifes. É uma ferramenta gratuita e usada 100% online.

Diferenças Face a Outros Créditos

É importante notar que esta solução pode ser confundida com outras modalidades de crédito, particularmente com o empréstimo consolidado “tradicional” (sem hipoteca), com o crédito hipotecário e mesmo com o crédito multifunções.

Mas há diferenças que deve ter em conta para recorrer à solução de poupança mais adequada.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Sem Hipoteca

A grande diferença entre o crédito consolidado com hipoteca e um empréstimo consolidado convencional (sem hipoteca) está na necessidade de dar um imóvel como garantia ao banco.

No primeiro caso, esse é um requisito obrigatório. Pelo contrário, numa consolidação sem hipoteca, não é necessário hipotecar a sua habitação ou o imóvel de um familiar.

Saiba, no entanto, que um dos principais benefícios de recorrer ao crédito consolidado com hipoteca é o facto de ter maior poder de negociação com o banco, precisamente por dar a sua casa como garantia hipotecária.

É que, com essa garantia, estará a oferecer segurança extra à entidade credora e, como tal, beneficiará de condições contratuais mais atrativas.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Crédito Hipotecário

Tal como acontece no empréstimo consolidado com hipoteca, o crédito hipotecário pressupõe igualmente uma garantia (na maioria dos casos, de um imóvel, mas também poderá ser de outro bem).

A diferença é que o empréstimo hipotecário não tem necessariamente de envolver uma consolidação, ou seja, a junção de diferentes tipos de financiamento.

Um dos créditos hipotecários mais comuns é o empréstimo habitação. Nestes contratos, o imóvel também é dado como garantia em caso de incumprimento.

Ainda que seja possível propor um bem móvel como hipoteca, como, por exemplo, um carro, os bancos dificilmente aceitarão essa alternativa, devido ao fator de desvalorização associado a esses bens.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Crédito Multifunções

O crédito multifunções é uma solução que permite aceder a um financiamento complementar ao empréstimo habitação.

Ou seja, é uma espécie de crédito “2 em 1” e torna-se útil quando precisa de montantes extra para, por exemplo, fazer obras em casa ou rechear o imóvel (entre outras finalidades).

Assim, este empréstimo multiopções não visa propriamente consolidar contratos, mas antes permitir o acesso a um montante adicional que pode ser, ou não, aplicado na casa.

Quando Devo Pedir Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Há três grandes situações em que poderá recorrer a um crédito consolidado com hipoteca:

• Está a suportar o crédito habitação e outros empréstimos: o pagamento da casa representa um peso muito grande no orçamento das famílias e a situação torna-se mais complicada quando se tem outros créditos em curso. Por isso, a consolidação com hipoteca pode ajudar nestes casos, até para evitar situações de sobre-endividamento.

⚠️ De acordo com o Banco de Portugal, o endividamento dos particulares está a subir desde fevereiro de 2024 e, em agosto, fixou-se nos 157.064 milhões de euros.

• Já pagou a casa, mas tem outros créditos por liquidar: mesmo que já tenha cumprido o seu crédito habitação, poderá também fazer uma nova hipoteca sobre o imóvel e juntar os restantes financiamentos para beneficiar na mesma do melhor crédito consolidado para si.

• Quer liquidar dívidas com o valor do imóvel: quando dá o imóvel como garantia hipotecária, o banco terá de fazer uma avaliação da casa. Ora, é muito comum que o imóvel seja avaliado num montante superior àquele que está em dívida atualmente, por isso, pode pedir o valor remanescente para liquidar, por exemplo, créditos pessoais ou cartões de crédito.

Em qualquer um destes cenários, o foco está em poupar dinheiro ao final do mês.

Afinal de contas, o crédito consolidado com hipoteca é, como percebe, uma das soluções mais aconselhadas para aliviar a sua situação financeira.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca

As vantagens do crédito consolidado com hipoteca centram-se, essencialmente, na redução significativa das suas prestações mensais ao banco.

Além disso, o facto de hipotecar o seu imóvel confere às entidades credoras mais segurança.

Por esse motivo, não só beneficiará de taxas de juro menores e de prazos de pagamento mais flexíveis como terá mais facilidade em ver o empréstimo aprovado.

No entanto, há igualmente algumas desvantagens a ter em conta.

Desde logo, a hipoteca sobre a casa implica um risco acrescido: em caso de incumprimento ou atraso no pagamento das prestações, a entidade bancária poderá ficar com o seu imóvel.

❗️ Se pedir um crédito com problemas bancários, as instituições financeiras muito dificilmente aceitarão avançar com a consolidação.

Ora, é muito importante assegurar que, mesmo em caso de quebra de rendimentos, por exemplo, consegue cumprir as suas responsabilidades de crédito.

Por outro lado, um crédito consolidado com hipoteca tem prazos de pagamento alargados. Ainda que esta característica tenha um impacto positivo no valor da sua prestação, terá de assumir este crédito durante mais tempo.

Os Bancos Aceitam Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Sim, aceitam. Na verdade, ter um imóvel como garantia do empréstimo é benéfico não apenas para o cliente, mas igualmente para a instituição bancária:

• O cliente consegue negociar prestações menores e garantir a aprovação do crédito;
• O banco fica com uma segurança extra em caso de incumprimento por parte do cliente.

Apesar destes ganhos, é provável que não encontre uma referência direta à possibilidade de hipoteca nas ofertas de crédito consolidado da maioria dos bancos.

As exceções são o Millennium BCP e o BNI Europa, que divulgam online produtos específicos para esta finalidade.

❗️ Os bancos podem referir-se ao crédito consolidado com hipoteca como “crédito hipotecário”, o que poderá criar dúvidas. Para clarificar o teor específico das soluções oferecidas, contacte as instituições financeiras ou a Gestlifes.

Pelo contrário, nem todas as entidades oferecem a possibilidade de consolidar créditos: não é disponibilizado, por exemplo, um crédito consolidado Santander.

Simulador de Crédito Consolidado Com Hipoteca

Para encontrar a proposta de consolidação mais vantajosa, pode contactar diferentes bancos e avaliar as diversas ofertas que receber.

Mas há uma forma de facilitar, em larga medida, esse processo, que é recorrer ao apoio de intermediários de crédito como a Gestlifes.

De facto, quando usa o simulador de crédito consolidado com hipoteca que disponibilizamos, a nossa equipa de especialistas compara as melhores soluções dos vários bancos no mercado para identificar a mais benéfica.

Requisitos do Crédito Consolidado Com Hipoteca

Idade Mínima	18 Anos
Idade Máxima	80 Anos
Residência	Portugal
Situação Profissional	Contrato de Trabalho, Reformado, Trabalhador Independente Com Atividade Superior a 2 anos
Restrições	Residência Temporária, Incumprimento no Pagamento de Prestações

Apesar de a hipoteca atenuar uma parte do risco para o banco aquando da concessão de um empréstimo, há alguns requisitos mínimos que terá de cumprir para ver o seu crédito aprovado.

Importa salientar, neste contexto, as restrições de acesso ao financiamento.

Ora, é provável, como sabe, que o crédito seja recusado se já tiver prestações em atraso ou se estiver numa situação de sobre-endividamento.

Por isso, antes de pedir qualquer empréstimo, deve calcular a sua taxa de esforço, isto é, a percentagem do seu rendimento que será destinada ao pagamento de prestações de crédito.

As consequências do incumprimento vão além dos juros de mora e podem ser sérias, sobretudo quando há uma hipoteca envolvida. Como tal, faça sempre as contas e perceba se, de facto, tem capacidade financeira para assumir os empréstimos que solicita.

Quais São As Alternativas ao Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O objetivo de reduzir as suas mensalidades ao banco, especialmente as do crédito habitação, também pode ser alcançado com duas outras soluções além do empréstimo consolidado com hipoteca.

• Renegociar créditos: o contacto com o seu banco atual é um bom primeiro passo. Em concreto, pode pedir uma revisão do crédito para gozar de melhores condições contratuais. Por exemplo, poderá chegar a um acordo para baixar o spread ou as taxas de juro.

• Transferir créditos: do mesmo modo, é boa prática avaliar as ofertas de entidades bancárias diferentes e identificar propostas mais vantajosas. Neste caso, poderia transferir o seu empréstimo para outro banco e beneficiar, assim, de um alívio financeiro com prestações mais amigas da carteira.

Conclusão

Acumular vários créditos pode causar dificuldades financeiras e aumentar o risco de sobre-endividamento das famílias.

Neste contexto, as soluções de crédito consolidado com hipoteca podem ajudar a reduzir os encargos a pagar ao banco.

Além de permitir poupanças que podem chegar até aos 60% da mensalidade com créditos pessoais e empréstimo habitação, este financiamento oferece condições particularmente atrativas por envolver um imóvel dado como garantia ao banco.

Com o apoio da Gestlifes, pode aceder à melhor proposta de empréstimo consolidado com hipoteca. Basta iniciar uma simulação. O processo é grátis e decorre 100% online.

Perguntas Frequentes

O Que é Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Um crédito consolidado com hipoteca é uma solução de poupança que permite juntar um empréstimo habitação a outros financiamentos, como crédito pessoal ou crédito automóvel, num único contrato. Esta consolidação envolve um imóvel dado como garantia de pagamento. Daí o nome “crédito consolidado com hipoteca”.

Quais as Vantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

As principais vantagens do crédito consolidado com hipoteca são:

• O pagamento de apenas uma mensalidade em vez de várias;
• O acesso a uma prestação mais baixa com um prazo de reembolso maior;
• A maior facilidade de aprovação do crédito;
• As taxas de juro reduzidas.

Como Pedir Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

As ofertas de crédito consolidado com hipoteca nem sempre são divulgadas pelos bancos online.

Por isso, e para garantir o acesso às melhores propostas, pode e deve contar com o apoio de intermediários de crédito como a Gestlifes.

Trabalhamos com vários bancos no sentido de encontrar a solução de crédito consolidado com hipoteca mais indicada para si.

O Banco Pode Recusar Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Ainda que seja do interesse do banco ter um imóvel como garantia do pagamento num empréstimo, sim, o banco pode recusar este tipo de crédito.

A recusa pode ocorrer se, por exemplo, tiver prestações em atraso, se a sua taxa de esforço estiver acima do recomendado, ou se tiver histórico de incumprimento no seu Mapa de Responsabilidades.

Quais São os Prazos do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O prazo de reembolso de um crédito consolidado com hipoteca pode chegar aos 40 anos, dependendo da idade do cliente e do tipo de empréstimos a consolidar.

Estes prazos extensos explicam-se pelo facto de um crédito consolidado com hipoteca abranger um empréstimo habitação.

Posso Fazer Crédito Consolidado Com Hipoteca Estando na Lista Negra do BdP?

Não. É improvável que uma entidade financeira aceite novos pedidos de crédito se já estiver em incumprimento bancário.

Neste caso, pode optar, por exemplo, por renegociar os seus créditos.

Quais São os Riscos de Um Empréstimo Com Hipoteca de Imóvel?

O crédito com hipoteca implica dar a sua casa como garantia de pagamento e, como tal, o maior risco desta solução é que, em caso incumprimento, o banco irá utilizar o imóvel hipotecado como reembolso.

Quais os Créditos Que Posso Incluir numa Consolidação com Hipoteca?

A solução de crédito consolidado com hipoteca permite juntar diferentes tipos de financiamento numa só prestação:

• Crédito habitação;
• Crédito pessoal;
• Crédito automóvel;
• Cartões de crédito.