Amortizar Crédito Pessoal: Como Pagar Antecipadamente?

Os últimos tempos têm sido marcados pela escalada dos preços dos bens essenciais, com o impacto da inflação a tornar-se cada vez mais notório no nosso dia-a-dia.

💡 O IPC, o indicador de inflação em Portugal, registou, em 2022, uma variação média anual de 7,8%, a mais elevada desde 1992. Fonte: INE

Por isso, os portugueses procuram amortizar o seu crédito pessoal ou automóvel, de modo a reduzir os encargos ao banco e aliviarem o seu orçamento.

Mas será que vale a pena fazê-lo, tendo em conta as taxas e comissões associadas? Vamos explicar-lhe tudo sobre o processo de amortização de empréstimo, neste artigo.

Amortizar Crédito Pessoal: O Que é?

Quando falamos em amortizar um crédito referimo-nos a fazer o reembolso antecipado, isto é, o pagamento de uma parte ou da totalidade do financiamento antes do final do contrato.

A grande vantagem deste processo é que permite baixar a prestação mensal e o MTIC (montante total em dívida) à instituição financeira, assim como os juros do empréstimo.

A amortização pode ser realizada de duas maneiras diferentes:

• Reembolso Parcial – Irá liquidar apenas uma parte do crédito.
• Reembolso Total – Irá liquidar o valor total do empréstimo, terminando o vínculo com a entidade financeira.

É possível amortizar não só um empréstimo pessoal, como também um crédito habitação.

💡 Ler Mais: Amortizar Crédito Habitação – Vale a Pena Em 2023?

Como Amortizar Crédito Pessoal?

Quando falamos de crédito pessoal, incluímos aqui os vários tipos de crédito ao consumo, como cartões de crédito e financiamento automóvel.

Se for esta a sua situação, deverá, antes de mais, informar a instituição financeira da intenção de amortizar crédito, com uma antecedência mínima de 30 dias.

Depois de receber o seu pedido de amortização, o banco irá comunicar-lhe qual será o impacto do reembolso parcial na sua prestação, ou seja, qual será o novo valor a pagar mensalmente depois de amortizar.

Tenha, ainda, em atenção que a amortização do empréstimo terá sempre lugar na data habitual de pagamento da sua prestação.

No momento de decidir amortizar o seu crédito pessoal, deverá ter em conta que, na grande maioria das vezes, existem custos e taxas associados.

Custos de Amortizar Crédito Pessoal

A amortização de crédito pessoal está sujeita ao pagamento de uma taxa de reembolso.

Existem dois limites máximos definidos por lei que poderão ser aplicados, consoante as condições do seu empréstimo:

• 0,5% do valor a reembolsar, se faltar mais de um ano para o contrato de crédito terminar;
• 0,25% do valor a reembolsar, se faltar um ano ou menos para o contrato de crédito terminar.

Para calcular quanto irá pagar pela amortização de empréstimo, precisa apenas de multiplicar o montante a amortizar pela respetiva taxa.

Estará isento do pagamento apenas se a taxa nominal do contrato for variável, se se tratar de um contrato com descoberto bancário (que permite ao cliente utilizar fundos que excedam o saldo da sua conta à ordem), ou se o financiamento for liquidado recorrendo ao seguro de crédito subscrito aquando da contratação.

Outro ponto a ter em atenção é o facto de a comissão a pagar pela amortização não poder ser mais elevada do que o montante de juros devidos até ao final do período de taxa fixa.

Vale a Pena Amortizar Crédito Pessoal? Caso Prático

Falando de crédito pessoal, as taxas de juro tendem a ser bem mais elevadas do que num crédito habitação.

Isto significa que a amortização de crédito pode ser bastante vantajosa para liquidar rapidamente o capital em dívida.

Para além disso, como os valores financiados por crédito pessoal são mais baixos do que em crédito habitação, também as taxas de amortização acabam por ser muito mais reduzidas.

Vejamos o seguinte exemplo para amortizar crédito automóvel.

Pressupondo que gostaria de amortizar 5000€, teria de pagar uma comissão de amortização no valor de 0,5%, ou seja, apenas 20€.

• Montante em dívida – 14 500€
• Prazo de pagamento – 47 meses
• TAEG – 8,4%

	Antes da Amortização	Depois da Amortização
Valor em dívida ao banco	Antes da Amortização 14 500€	Depois da Amortização 9500€
Prestação do crédito pessoal	Antes da Amortização 354,84€	Depois da Amortização 232,48€
Poupança mensal	Antes da Amortização –	Depois da Amortização 122,36€

Com esta amortização de 5000€, poderia reduzir em 122,36€ a sua prestação mensal, um valor muito significativo em comparação com a taxa de amortização que teria de pagar.

Compensa Amortizar Crédito Pessoal Com Outro Crédito?

Provavelmente já se questionou se vale a pena pedir um crédito na hora para amortizar outro (por exemplo, pagar uma dívida de cartão de crédito com um crédito pessoal).

Se a TAEG do novo crédito for mais baixa do que a daquele que pretende amortizar, poderá fazer sentido, dado que, na prática, a sua prestação mensal será mais baixa.

❌  Tenha em atenção que a acumulação de créditos não é uma prática aconselhada.

Inclusivamente, ao solicitar um financiamento extra, estará a sobrecarregar a sua taxa de esforço, um fator muito importante na hora de obter a aprovação deste crédito.

A solução poderá passar por consolidar crédito.

Através da consolidação de crédito, a entidade financeira amortiza um ou mais créditos pelo cliente. Depois, o cliente irá pagar esse valor em dívida à financeira que efetuou a consolidação.

Assim, terá a possibilidade de alargar o prazo de pagamento e obter taxas de juro mais baixas, resultando numa mensalidade mais atrativa.

A Gestlifes poderá ajudá-lo a consolidar créditos e a negociar, junto do banco, as melhores condições para reduzir os seus encargos.

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Quais Créditos Devo Amortizar Primeiro?

Se possui mais do que um crédito e tem alguma liquidez disponível, é provável que se questione qual valerá a pena amortizar primeiro e porquê.

Na verdade, não existe uma resposta simples a esta pergunta, por isso aconselhamos-lhe algumas hipóteses:

• Amortize os empréstimos com o capital em dívida mais reduzido – Não só se sentirá melhor por ver a sua dívida a chegar ao fim, como poderá limpar logo um encargo do seu Mapa de Responsabilidades.
• Amortize o crédito com a taxa de juro mais elevada – Créditos pessoais e cartões de crédito têm um grande peso no orçamento, devido às altas taxas de juro. Ao amortizá-los primeiro, estará a poupar mais dinheiro para continuar a liquidar os restantes.
• Avance com a liquidação que o fará sentir-se melhor – Se contraiu um crédito para fazer face a um imprevisto ou a encargos extra, porque não teve outra opção, é provável que queira libertar essa poupança para outras áreas da sua vida o mais rápido possível.

💡 Ao amortizar ou liquidar um empréstimo, lembre-se que o Mapa de Responsabilidades é atualizado mensalmente, pelo que o seu histórico não ficará imediatamente regularizado.

Amortizar, Consolidar ou Renegociar?

Para além da amortização de crédito pessoal, existem outras possibilidades para ter uma prestação mais baixa e assim poupar mensalmente:

• Consolidação de Créditos – Se possui mais do que um empréstimo, como por exemplo um crédito automóvel e um crédito habitação, pode optar por fazer um crédito consolidado. Assim, irá juntar vários créditos numa mensalidade única e mais reduzida.
• Renegociação de Créditos – Em situações em que não tem liquidez disponível para amortizar ou prefere não a utilizar, pode procurar um acordo com a entidade bancária para rever as condições do seu financiamento e ficar a pagar menos ou baixar os custos.

💡 Ler Mais: Renegociar Crédito Habitação: Como Baixar a Prestação?

Em alternativa, a Gestlifes pode indicar-lhe a solução mais adequada para si, de forma totalmente gratuita, para que possa poupar mensalmente nas suas prestações ao banco.

Conclusão

Tendo em conta que os créditos pessoais possuem, regra geral, taxas de juro mais elevadas, a amortização é uma boa solução para reduzir os custos e ficar a pagar menos por mês.

Mas tudo irá depender do montante que tem disponível para fazer este reembolso antecipado, pelo que é importante fazer as contas e ver, ao certo, qual será o impacto na sua carteira.

Em alternativa, caso não tenha poupança disponível para a amortização, pode avaliar a possibilidade de fazer um crédito consolidado ou uma renegociação com o banco, pois também conseguirá baixar a sua prestação.

Perguntas Frequentes

Como Amortizar Crédito Pessoal?

Quando falamos de amortizar crédito pessoal, incluímos aqui os vários tipos de crédito ao consumo, como cartões de crédito e crédito automóvel.

Se for esta a sua situação, deverá, antes de mais, informar a instituição financeira da intenção de amortizar crédito, com uma antecedência mínima de 30 dias.

Depois de receber o seu pedido de amortização, o banco irá comunicar-lhe qual será o impacto do reembolso parcial na sua prestação, ou seja, qual será o novo valor a pagar mensalmente depois de amortizar.

Tenha, ainda, em atenção que a amortização do empréstimo terá sempre lugar na data habitual de pagamento da sua prestação.

Como Funciona a Amortização de Crédito Automóvel?

Amortizar crédito automóvel significa pagar antecipadamente um montante do seu financiamento, de modo a reduzir o capital em dívida.

Para amortizar crédito automóvel, deverá comunicar a sua intenção ao banco com 30 dias de antecedência.

Depois, a financeira irá comunicar-lhe o impacto da amortização na sua prestação mensal ou emitir o documento de distrate com o cancelamento do seu contrato de crédito.

Quanto se Paga Para Amortizar Crédito Pessoal?

Existem dois limites máximos definidos por lei que poderão ser aplicados, consoante as condições do seu empréstimo:

• 0,5% do valor a reembolsar, se faltar mais de um ano para o contrato de crédito terminar;
• 0,25% do valor a reembolsar, se faltar um ano ou menos para o contrato de crédito terminar.

Para calcular quanto irá pagar pela amortização de empréstimo, precisa apenas de multiplicar o montante a amortizar pela respetiva taxa.

Vale a Pena Amortizar Crédito Pessoal?

Falando de crédito pessoal, as taxas de juro tendem a ser bem mais elevadas do que num crédito habitação.

Isto significa que a amortização de crédito pode ser bastante vantajosa para liquidar rapidamente o capital em dívida.

Porém, o melhor é fazer as contas e ver qual será o real impacto da amortização na prestação mensal e na quantidade de juros a pagar.